Cómo arreglar su crédito y calificar para una hipoteca convencional

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Date Posted:

febrero 7, 2022

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Hay muchos factores que los prestamistas consideran cuando aprueban a los solicitantes de una hipoteca, pero el crédito es el más notorio. Incluso si tiene poca o ninguna deuda y un ingreso mensual alto, un puntaje de crédito bajo realmente puede afectar sus posibilidades de calificar para un préstamo hipotecario convencional.

Nunca es demasiado tarde para comenzar a reparar su crédito para que pueda calificar para el préstamo que desea. Siga leyendo para conocer las formas más rápidas y efectivas de aumentar su puntaje.

Obtenga una hipoteca convencional elevando su puntaje crediticio

En el primer trimestre de 2018, los préstamos hipotecarios convencionales representaron el 73,8 % de las ventas de viviendas nuevas, y es fácil ver por qué.

Si bien es posible obtener un préstamo hipotecario no convencional con mal crédito , este tipo de préstamos no son para todos, al menos no a largo plazo. Por ejemplo, los préstamos de la FHA son uno de los tipos más populares de préstamos con mal crédito porque tienen requisitos de puntaje de crédito y pago inicial muy bajos. Sin embargo, también tienen grandes desventajas, que incluyen:

  • Límites de préstamo
  • Primas de seguro hipotecario que duran toda la vida del préstamo
  • Restricciones de compra (la propiedad debe cumplir con ciertos estándares)
  • Tasas de interés más altas

Los préstamos hipotecarios convencionales son menos restrictivos en general, y si su puntaje de crédito es lo suficientemente alto, también cuestan menos por mes.

¿Qué puntaje de crédito necesito para un préstamo convencional?

Si bien no existe un número mágico que le garantice un préstamo, normalmente necesitará un puntaje crediticio de 620 o más para calificar para un préstamo hipotecario convencional. Cuanto mayor sea su puntaje, menor será el pago inicial, la tasa de interés y los pagos mensuales. Puede verificar su puntaje de crédito en cualquier momento a través de su aplicación bancaria o en un sitio web gratuito como Credit Karma.

Desglose del puntaje de crédito

Siempre paga sus cuentas a tiempo, entonces, ¿por qué su puntaje de crédito aún le impide obtener el préstamo hipotecario que desea?

Si bien es importante estar al tanto de las facturas mensuales de su tarjeta de crédito, su historial de pagos no es lo único que afecta su puntaje de crédito FICO. FICO divide su puntaje en cinco factores únicos. Es posible que se sorprenda al ver que su historial de pagos solo contribuye al 35 % de su puntaje general.

desglose de la puntuación de crédito

Comprender los factores que afectan su puntaje crediticio lo ayudará a tomar mejores decisiones sobre las cuentas que abre y la forma en que gasta. Aquí hay una mirada más cercana a las cinco categorías y lo que significan:

1. Historial de pagos (35%)

Su historial de pagos incluye crédito renovable (pagos con tarjeta de crédito) y crédito a plazos (hipotecas y préstamos para automóviles). El crédito a plazos tiene mayor prioridad que el crédito rotativo, lo cual es parte de la razón por la cual los propietarios de viviendas tienden a tener mejores perfiles crediticios que los que no son propietarios.

2. Utilización del crédito (30%)

La utilización del crédito se refiere al porcentaje de su límite de crédito que utiliza cada mes. Si está llegando regularmente a exceder ese límite, la fórmula de crédito de FICO lo verá como un riesgo potencial para los prestamistas y reducirá su puntaje en consecuencia. Para evitar esta multa, es una buena idea mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito.

3. Duración del historial crediticio (15%)

El tiempo que sus cuentas de crédito han estado abiertas es otro factor importante que FICO considera. En muchos casos, ni siquiera recibirá un puntaje hasta que su primera cuenta tenga más de 6 meses. La edad de la cuenta no es suficiente por sí sola: las fórmulas de crédito también consideran la cantidad de tiempo transcurrido desde su última transacción.

4. Mezcla de crédito (10%)

FICO también considera su combinación de crédito, o cuántos tipos diferentes de crédito tiene. Por ejemplo, una buena combinación de crédito podría incluir pagos mensuales con tarjeta de crédito, un préstamo hipotecario y un préstamo para automóvil.

Su combinación crediticia solo contribuye a una pequeña parte de su puntaje crediticio, así que no se preocupe si su cartera de cuentas aún no es muy diversa.

5. Nuevas solicitudes de crédito (10%)

El último factor que FICO considera es la cantidad de tarjetas de crédito y préstamos que ha solicitado. Abrir demasiadas cuentas nuevas en un corto período de tiempo puede dañar su puntaje crediticio, al igual que solicitar un crédito para el que no califica.

¿Cuál es la mejor manera de aumentar su puntaje de crédito?

Establecer o reconstruir su crédito no es algo que suceda de la noche a la mañana, pero algunos métodos son más efectivos que otros.

Según los cinco factores de puntuación anteriores, tendría sentido centrarse en la categoría más grande: el historial de pagos. Como mencionamos antes, las fórmulas de calificación crediticia otorgan más importancia a los préstamos a plazos, como las hipotecas y los préstamos para automóviles. Por esta razón, obtener un préstamo a plazos es una de las formas más efectivas de construir su crédito.

Uso de un préstamo hipotecario no tradicional para generar crédito

Si no puede calificar para un préstamo hipotecario convencional en este momento, obtener un préstamo no tradicional y pagarlo a tiempo puede ayudar mucho a su crédito. Además de mejorar su historial crediticio, también diversificará su combinación crediticia, centrándose en dos factores clave que representan el 45 % de su puntaje general.

Hay muchos tipos diferentes de préstamos hipotecarios no tradicionales que se pueden utilizar para generar crédito. Por ejemplo, los Préstamos B/C a menudo se emiten temporalmente hasta que el solicitante pueda restaurar el crédito y calificar para un préstamo hipotecario convencional.

Los solicitantes de este tipo de préstamos suelen tener muy mal crédito, no tienen crédito o se han declarado en bancarrota en el pasado, lo que hace que un préstamo hipotecario convencional quede fuera de su alcance. Si solo le faltan unos pocos puntos para obtener un puntaje de crédito que califique, hay otras formas menos comprometidas de aumentar su puntaje en un período de tiempo más corto. Estos incluyen el pago de las cuentas vencidas y la reducción de la cantidad de su límite de crédito que utiliza cada mes.

Hable con un profesional hipotecario local

Mejorar su puntaje crediticio requiere tiempo y constancia, pero nunca es demasiado tarde para comenzar. Si su objetivo es obtener la aprobación para un préstamo hipotecario convencional, un profesional hipotecario puede ayudarlo a tomar las medidas adecuadas para lograrlo.

Comuníquese con Associates Home Loan of Florida, Inc., para obtener más información sobre los préstamos hipotecarios no tradicionales y cómo pueden ayudarlo a establecer un historial crediticio positivo.

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