Cómo calificar para un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito

Al buscar opciones de financiamiento en un apuro, su casa es probablemente el activo más grande que posee.

Si está presionado por dinero en efectivo, es posible que pueda pedir prestados algunos fondos contra su propiedad. Cuando lo hace, busca lo que se llama un préstamo con garantía hipotecaria.

Es más probable que los bancos otorguen préstamos con garantía hipotecaria a beneficiarios que tengan un crédito excelente. Si un historial de pagos atrasados o incumplimientos de préstamos lo ha dejado con un puntaje crediticio más bajo, es posible que aún tenga opciones. En esta guía, abordaremos cómo calificar para un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito.

Primero, ¿por qué debería obtener un préstamo con garantía hipotecaria?

Es posible que escuche los términos préstamo con garantía hipotecaria y línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) al mismo tiempo. Son similares en el sentido de que le permiten pedir dinero prestado contra su casa. Sin embargo, el primero le proporciona una suma global de efectivo, mientras que el segundo le permite sacar dinero cuando lo necesite.

Los propietarios de viviendas a menudo se sienten atraídos por los préstamos con garantía hipotecaria porque estos préstamos les permiten pedir prestado grandes cantidades de dinero que de otro modo serían difíciles de obtener con tarjetas de crédito o préstamos personales. Los propietarios de viviendas pueden usar estas sumas globales para consolidar deudas o pagar gastos de vida inesperados.

Pero los bancos y otras grandes instituciones financieras dudan en otorgar préstamos a prestatarios con calificaciones crediticias más bajas porque consideran que esos prestatarios son una inversión arriesgada. Pero aún es posible calificar para un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito.

4 pasos a seguir para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria

Antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, hay cuatro pasos que debe seguir para maximizar sus posibilidades de obtener los fondos que necesita.

1. Calcule su relación deuda-ingresos

A los prestamistas les encantan los préstamos con garantía hipotecaria porque vienen con una garantía valiosa: su residencia. El activo físico que respalda su préstamo les da la tranquilidad de permitirle pedir dinero prestado, incluso si su puntaje crediticio es bajo.

Su relación deuda-ingresos es una cifra importante que los prestamistas considerarán para determinar la elegibilidad. Esta cifra es lo que debe dividido por la cantidad de dinero que ingresa.

La mayoría de los prestamistas quieren que los propietarios de viviendas tengan un valor de DTI en el área baja del 40%. Si tiene otras deudas que pagar, como préstamos para automóviles o para estudiantes, su DTI aumentará.

Si tiene un DTI bajo pero un puntaje de crédito malo, tendrá más posibilidades de recibir un préstamo con garantía hipotecaria que a la inversa. Un DTI alto se ve peor incluso cuando se compara con un buen puntaje crediticio.

2. Determine cuánta garantía hipotecaria tiene

Es probable que su casa haya subido de valor, ya que los precios de la vivienda tienden a subir con el tiempo . (teniendo en cuenta algunas caídas debido a crisis financieras y condiciones de mercado imprevistas). ¿Sabías que puedes pedir prestado hasta 80% (incluso 90% en algunos casos) del valor de su casa a través de un préstamo con garantía hipotecaria? Nos referimos a esta métrica como la relación préstamo-valor.

Si no está seguro del monto exacto que debe actualmente, puede comunicarse con su banco para averiguarlo. Si decide buscar un préstamo con garantía hipotecaria, su banco enviará a alguien para que evalúe su casa y determine el valor de mercado oficial. Necesitará una tasación oficial para este proceso.– Los valores aproximados proporcionados por sitios web de propiedades como Zillow pueden no ser precisos.

3. Comprenda el puntaje crediticio que necesitará

En 2021, se informó que los estadounidenses tenían un puntaje crediticio promedio de 711. Si encuentra que su propio puntaje crediticio cae por debajo de este promedio nacional, todavía hay esperanza. La mayoría de los prestamistas solo requieren que los solicitantes de préstamos con garantía hipotecaria tengan un puntaje FICO de 620 o más.

Si cae por debajo de la cifra de 620, no tiene que descartar por completo un préstamo con garantía hipotecaria. Su prestamista podría estar dispuesto a trabajar con usted, pero prepárese para una tasa de interés más alta.

Mientras tanto, también hay formas de aumentar su puntaje crediticio. A continuación se ofrecen algunos consejos:

• Priorice la realización de pagos a tiempo (y póngase al día con los pagos atrasados)
• No solicite nuevas líneas de crédito (demasiadas consultas pueden dañar su crédito con el tiempo)
• Consolide su deuda (para evitar tener demasiada deuda renovable)

Si tiene problemas para administrar los pagos, llame a sus prestamistas para preguntar sobre sus opciones. Algunos podrán mover ligeramente las fechas de vencimiento de los pagos o extender la duración de su préstamo para permitirle realizar pagos más pequeños.

4. Considere un refinanciamiento con retiro de efectivo

Un refinanciamiento con retiro de efectivo implica refinanciar su hipoteca actual y retirar efectivo en función del valor acumulado de la vivienda; es como una combinación de refinanciamiento y préstamo con garantía hipotecaria.

Esta puede ser una opción para los propietarios de viviendas que también desean reducir su tasa de interés para ahorrar dinero a largo plazo. Para refinanciar, la mayoría de los prestamistas generalmente requieren un puntaje crediticio de al menos 580, pero esto variará de una institución a otra.

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