Cómo comprar una casa con un préstamo VA

Los hombres y mujeres que integran las Fuerzas Armadas de los EE. UU. merecen tener un techo sobre sus cabezas cuando regresan del servicio. Es por eso que existen los préstamos hipotecarios VA: para hacer que el proceso de compra de una vivienda sea más fácil y asequible para millones de veteranos elegibles.

Si es un veterano de los Estados Unidos o un miembro en servicio activo actual, es posible que se pregunte cómo funcionan estos préstamos y cómo puede utilizar uno para comprar una casa. En esta guía, explicaremos los entresijos de los préstamos VA, responderemos las preguntas más frecuentes y lo ayudaremos a encontrar un prestamista calificado.

¿Qué es un préstamo VA?

Creado por el gobierno en 1944, el propósito de los préstamos VA es ayudar a los veteranos, miembros en servicio activo de las fuerzas armadas y sus familias a pagar una casa. Pero no son solo para casas; puede usar un préstamo VA para comprar un condominio, una casa prefabricada o incluso para una nueva construcción.

Aunque los préstamos VA son financiados por el gobierno de los EE. UU., el gobierno en realidad no otorga estos préstamos directamente. En cambio, los préstamos VA son financiados por prestamistas privados calificados como Associate Home Loans , que reciben una garantía de préstamo del gobierno federal para cubrir parte del costo.

Los préstamos hipotecarios VA son una opción de préstamo increíblemente popular, tanto para veteranos como para compañías de préstamos. Esto se debe a que si no cumple con un préstamo VA, el gobierno federal cubrirá el 25% de lo que pidió prestado; esto se denomina derecho. El derecho le brinda al prestamista la misma protección que si pagara un pago inicial del 25%, lo que significa menos riesgo para ellos y requisitos de aprobación más relajados para usted.

Aquí hay algunos beneficios más de los préstamos VA para considerar:

• Pago inicial del 0 %: mientras que las hipotecas tradicionales generalmente requieren un pago inicial de entre el 15 % y el 30 %, los préstamos VA son uno de los pocos préstamos con pago inicial del 0 % disponibles en la actualidad.
• Menos requisitos: la elegibilidad para los préstamos hipotecarios VA se basa en el servicio militar. Si bien ciertos prestamistas requerirán un puntaje de crédito mínimo y DTI (relación deuda-ingreso), estos requisitos no son tan estrictos.
• Sin seguro hipotecario: debido a que están respaldados por el gobierno, los préstamos VA no requieren que compre un seguro hipotecario privado (PMI). Sin el costo de los pagos mensuales del PMI, se destina más dinero directamente a los pagos de la hipoteca, lo que permite a los veteranos obtener préstamos más grandes.

Con tantos beneficios, es fácil ver por qué la mayoría de los veteranos eligen financiar la compra de su casa con un préstamo VA. Pero antes de que pueda disfrutar de estos beneficios, debe asegurarse de calificar para el programa.

¿Cómo califica para un préstamo VA?

Estar inscrito en el ejército de los EE. UU. no lo convierte automáticamente en elegible para un préstamo VA. Hay requisitos que deberá cumplir primero para calificar.

Requisitos del servicio

Deberá cumplir con ciertos requisitos de servicio según cuándo se unió al ejército y si es o no personal militar en servicio activo a tiempo completo.

Usted es elegible para un préstamo hipotecario VA si:

• Sirvió en las Fuerzas Armadas de los EE. UU. durante 90 días consecutivos de servicio activo durante la guerra
• Sirvió en las Fuerzas Armadas de los EE. UU. 181 días consecutivos de servicio activo durante tiempos de paz.
• Servido en la Guardia Nacional o servicio de reserva durante al menos 6 años
• Es el cónyuge de un veterano que murió mientras estaba en servicio activo o murió más tarde como resultado de una lesión/discapacidad relacionada con su servicio.

Para demostrar que cumple con uno de estos requisitos de servicio, deberá obtener un Certificado de elegibilidad . Puede solicitar un COE en línea o enviando un formulario de solicitud oficial al Departamento de Asuntos de Veteranos por correo. Un prestamista calificado también podrá obtener el certificado en su nombre.

Requisitos de crédito

El Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE. UU. no requiere un puntaje de crédito o ingresos mínimos. Sin embargo, los prestamistas individuales que financian los préstamos normalmente lo harán. Todavía analizarán sus finanzas como lo harían con cualquier otro préstamo al observar su puntaje de crédito, ingresos y relación deuda-ingreso.

El punto de referencia del puntaje crediticio varía mucho de un prestamista a otro, pero en promedio, la mayoría querrá un puntaje de al menos 620. Con el promedio nacional actualmente alrededor de 695, este es un trato bastante amigable para los prestatarios.

Trabajar para aumentar su puntaje crediticio no solo aumentará sus posibilidades de aprobación: cuanto más alto sea su puntaje, menor será su tasa hipotecaria. Si no tiene prisa por comprar una casa, le recomendamos que haga un trabajo de preparación y aumente su puntaje antes de presentar la solicitud. Para obtener consejos sobre cómo generar crédito rápidamente, consulte esta guía .

Requisitos de ingresos

En cuanto a los ingresos, deberá demostrar que puede pagar la casa que está tratando de comprar junto con las deudas que actualmente está tratando de pagar. Un prestamista restará el costo de estos pagos para determinar su ingreso residual mensual. Este es el ingreso que le sobra para pagar los gastos diarios como gasolina, alimentos y servicios públicos.

El ingreso residual mínimo que requiere un prestamista VA varía según la ubicación y cuántas personas vivirán en el hogar. Cuanta más gente, mayor debe ser su ingreso residual.

Dicho esto, los prestamistas saben que cada situación es única. No solo evalúan sus ingresos, sino que miran el panorama general. Si su ingreso residual es bajo pero puede demostrar que su empleo ha sido increíblemente estable a lo largo de los años, eso probablemente compensará el ingreso más bajo.

Si trabaja por cuenta propia, determinar sus ingresos puede ser complicado. Consulte esta guía para obtener consejos sobre cómo navegar el proceso de préstamo hipotecario como trabajador por cuenta propia.

Cómo aplicar: paso a paso

Una vez que esté seguro de que cumple con los requisitos anteriores, puede dar el siguiente paso y solicitar un préstamo hipotecario VA.

1. Como mencionamos anteriormente, deberá obtener su COE o Certificado de Elegibilidad del Departamento de Asuntos de Veteranos.
2. Encuentre un prestamista aprobado por VA. Obtener un préstamo VA es muy diferente del proceso de obtener un préstamo convencional o FHA, por lo que querrá trabajar con alguien que tenga experiencia trabajando con clientes militares. Las compañías locales de préstamos privados como Associates Home Loan of Florida, Inc., pueden conectarlo con un prestamista VA calificado .
3. Obtenga una aprobación previa. Este no es un paso necesario, pero es muy recomendable. La aprobación previa no garantiza al 100 % que se le aprobará el préstamo, pero lo ayudará a recopilar información sobre lo que realmente puede pagar y evitará que pierda el tiempo buscando casas fuera de su rango de precios. Para obtener la aprobación previa, deberá proporcionar a su prestamista su identificación, talones de pago y documentos fiscales de los últimos 2 años.
4. Firmar un contrato de compra. Para la mayoría de los compradores de vivienda, esta es la parte divertida: ¡comprar la casa de sus sueños! Sin tener que preocuparse por el pago inicial y requisitos de crédito e ingresos relajados, tendrá más libertad para comparar precios que si estuviera financiando la compra de su casa con un préstamo convencional. Una vez que se haya decidido por una casa dentro de su presupuesto, firme el acuerdo de compra para pasar al siguiente paso.
5. Obtenga una evaluación de VA. Una vez que haya firmado un acuerdo de compra, su prestamista solicitará una tasación profesional de VA de la vivienda. El propósito de esta inspección es asegurarse de que la vivienda cumpla con los requisitos mínimos de propiedad (MPR) del VA. Algunos de estos requisitos incluyen sistemas de calefacción y refrigeración que funcionen, agua limpia y una infraestructura que esté en buenas condiciones. El proceso de tasación puede demorar hasta 10 días, así que use este tiempo para enviar los documentos restantes que su prestamista necesite para aprobar el préstamo.
6. ¡Cerca de la casa! Una vez que se evalúe la casa y se apruebe su préstamo, estará listo para cerrar. Deberá proporcionar prueba de seguro de propietario de vivienda y, en algunos casos, pagar los costos de cierre. Pero una vez que todo esté firmado y arreglado, ¡tendrás las llaves de tu nuevo hogar!

¿Cuánta casa puede pagar con un préstamo VA?

El gobierno respalda el 25% de su préstamo VA. Pero, ¿cuál es el límite en el monto del préstamo? ¿Cuánta casa te puedes permitir?

Para poner las cosas en perspectiva, el Departamento de Asuntos de Veteranos garantizó un total de 610,512 préstamos en 2018. El monto promedio del préstamo fue de $264,197. El préstamo para el que califica puede ser mayor o menor según su ubicación, ingresos y relación deuda-ingreso (DTI).

Para calcular el monto del préstamo, su prestamista analizará sus ingresos mensuales y sus deudas mensuales para obtener un DTI. Por ejemplo, digamos que gana $ 5,000 por mes. El costo mensual total de su hipoteca, pagos de automóviles y otras deudas asciende a un total de $2,000 por mes. Debido a que el 40 % de su ingreso mensual se destina al pago de deudas, su DTI es 40.

Para préstamos VA, su DTI no puede exceder 41. Pero incluso si tiene un DTI muy bajo, recuerde que se considerará junto con su puntaje de crédito.

Por supuesto, las finanzas reales no son tan simples, pero no se preocupe: durante el proceso de aprobación previa, su prestamista trabajará con usted para calcular la cantidad que puede pedir prestada. Y el hecho de que pueda pedir prestada cierta cantidad no significa que deba hacerlo. Pida prestado solo lo que se sienta cómodo pagando cada mes.

¿Debe obtener un codeudor?

Si se hace correctamente, tener un codeudor en un préstamo VA puede aumentar sus ingresos y obtener más dinero para una casa. Pero si lo hace de la manera incorrecta, en realidad puede afectar sus posibilidades de ser aprobado.

El Departamento de Asuntos de Veteranos permite que otros veteranos y cónyuges elegibles firmen conjuntamente un préstamo VA. Esto mantiene el pago inicial en 0% y permite que cada prestatario use una parte de su derecho. O, si lo prefiere, el prestatario principal puede usar solo su derecho; depende de usted.

Las reglas son diferentes para los cosignatarios no elegibles para VA. Si alguien que no sea su cónyuge o un veterano es su codeudor, deberá pagar un pago inicial de al menos el 12.5%. Esto se debe a que el VA no garantiza a los cofirmantes que no sean veteranos, lo que reduce a la mitad la garantía máxima habitual del 25 %.

Una última cosa a tener en cuenta al decidir si debe conseguir que alguien sea cofirmante de su préstamo hipotecario es que los prestamistas analizarán su historial de crédito e ingresos tan minuciosamente como analizan el suyo. Si tienen un historial de deudas o ejecuciones hipotecarias, tenerlos en la solicitud hará más daño que bien.

¿Cuántas veces puede usar un préstamo VA?

Puede usar su beneficio de préstamo VA varias veces. Incluso puede tener varios préstamos a la vez si tiene derechos restantes y un segundo prestamista aprueba el préstamo en función de sus ingresos y crédito.

También puede recuperar su derecho. Supongamos que vende su casa y usa ese dinero para pagar su hipoteca existente. Quiere usar un préstamo VA para comprar una casa nueva cuyo precio es de $300,000. Si su derecho restante es de $50,000, eso es menos del 25% del costo de la vivienda, y sería elegible para la restauración del derecho, que obtendría al solicitar un nuevo Certificado de Elegibilidad.

¿Cuál es la tasa de interés de un préstamo VA?

En comparación con otros tipos de préstamos, las tasas de interés de préstamos hipotecarios VA son relativamente bajas: en enero, el promedio fue de 4.83%. Eso es considerablemente más bajo que los préstamos convencionales y de la FHA, que tenían tasas de interés promedio superiores al 5%.

¿Hay algún costo de cierre?

Sí, en la mayoría de los casos, deberá pagar una tarifa de financiación del 2,15%. Esta tarifa no se aplica a ciertos veteranos discapacitados y sube al 2,4 % para la Guardia Nacional y los prestatarios en servicio de reserva. Puede reducir la tarifa al 1,5% pagando un pago inicial del 10%.

La segunda vez que compre una casa con un préstamo VA con un pago inicial del 0%, esa tarifa aumentará a alrededor del 3.3%.

Solicite un préstamo VA con un prestamista calificado

Los préstamos hipotecarios VA son una de las mejores opciones de financiación de viviendas disponibles, y por una buena razón. Pero si bien hacen que el proceso de calificar para un préstamo sea mucho más fácil, encontrar un prestamista acreditado aprobado por VA sigue siendo tan difícil como encontrar un buen prestamista convencional. En lugar de perder el tiempo buscando una aguja en un pajar, deje que los profesionales de Associates Home Loan of Florida, Inc. lo conecten con prestamistas expertos aprobados por VA cerca de usted.

Para saber cómo podemos ayudarlo a obtener la aprobación para un préstamo hipotecario VA, comuníquese con nosotros llamando al (813) 316-2006 o completando nuestro formulario de contacto rápido en línea. ¡Esperamos saber de usted!