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Cómo deshacerse del seguro hipotecario privado (PMI) temprano

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Date Posted:

abril 25, 2022

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PMI (seguro hipotecario privado) puede ser un flagelo para los propietarios de viviendas. Además del costo de pagar su hipoteca, debe realizar pagos adicionales, y puede ser difícil encontrar espacio en su presupuesto.

Entonces la pregunta es: ¿cómo deshacerse temprano del PMI? Eventualmente desaparecerá por sí solo, pero la mayoría de nosotros no queremos esperar tanto. En esta guía, explicamos qué es el PMI, a quién afecta y cómo deshacerse del PMI antes de tiempo.

¿Qué es PMI?

El seguro hipotecario privado es un pago obligatorio para algunos propietarios. La mayoría de los prestamistas lo utilizan como seguro en caso de que el prestatario no cumpla con su préstamo.

Por lo general, cuesta $ 30-70 por mes, por cada $ 100,000 del capital del préstamo. Esta es la suma que el prestamista ofreció por su hipoteca. Por ejemplo, si pidió prestados $400,000 para su hipoteca, probablemente pagaría $120-280 por mes por un seguro hipotecario privado. Esta tasa depende de muchos factores, incluyendo:

  • Su prestamista
  • El valor de la propiedad
  • Su pago inicial
  • Tu puntaje de crédito

Sin embargo, no todos los propietarios pagan por este seguro. También puede escapar del PMI antes de lo esperado haciendo algunos ajustes a su hipoteca. Primero, abordemos quién tiene que pagar este tipo de seguro: estas son las personas que necesitan saber cómo deshacerse del PMI antes de tiempo.

¿Quién debe pagar el PMI?

Hipotecas a 30 años más convencionales requieren un pago inicial de menos del 20%. Por lo general, este es el umbral para que los prestamistas cobren el PMI: si ha realizado un pago inicial mayor, es posible que no se le cobre el seguro. Esto se debe a que los prestamistas ven los pagos iniciales sustanciales como una señal de un prestatario confiable; los pagos mensuales no necesitan ser tan altos y es menos probable que el prestatario incumpla.

No todas las hipotecas con pagos iniciales más bajos requieren PMI. Por ejemplo, si un gobierno préstamo de la FHA se utilizó, por lo general no se necesitará PMI. Los prestamistas privados también pueden tener reglas diferentes: debe asegurarse de comprender completamente los términos de su prestamista antes de solicitar una hipoteca.

Su puntaje de crédito es otro factor clave para determinar quién debe pagar el PMI. Si su pago inicial es inferior al 20% y tiene un puntaje de crédito excelente, es posible que su prestamista no requiera un seguro, ya que puede demostrar un buen historial de pagos. Sin embargo, si su puntaje de crédito es bajo, es probable que su prestamista le exija que pague un seguro por un pago inicial de hasta el 22%.

¿Cuándo puede dejar de pagar el PMI?

No necesitará pagar el PMI cuando alcance un umbral del 22 % del capital de la vivienda (más sobre esto a continuación). Es posible que pueda detener sus pagos antes de esa fecha, y también hay pasos que puede tomar para cambiar el saldo de su hipoteca y eliminar la necesidad de pagos de seguros.

Si desea aprender cómo deshacerse del PMI temprano, es importante conocer sus opciones. Esto le ayudará a elegir el curso de acción más adecuado para sus necesidades; no hay un «mejor curso de acción» que abarque todo.

Pasos para dejar de pagar el PMI

Consulte los pasos a continuación para descubrir cómo deshacerse del PMI antes de tiempo.

1. Reduzca su relación LTV al 78%

La forma más consistente de eliminar el seguro hipotecario privado es aumentar el valor neto de la vivienda hasta un 22 %. El federal La Ley de Protección de Propietarios de Viviendas indica que cuando su relación LTV (préstamo-valor) alcanza el 78 %, no está obligado a pagar un seguro hipotecario privado.

Su relación préstamo-valor representa qué parte de la propiedad está cubierta por un préstamo y cuánto posee. Si realizó un pago inicial del 20 %, solo tendrá que pagar un 2 % adicional del valor de la propiedad para finalizar los pagos del PMI. Sin embargo, si su pago inicial fue solo del 10%, podría llevar mucho más tiempo alcanzar este objetivo.

Cuando alcance este umbral, comuníquese con su prestamista para asegurarse de que se haya eliminado el PMI.

2. Solicitud de Cancelación con un Saldo de Hipoteca del 80%

Otro consejo sobre cómo deshacerse del PMI antes de tiempo es solicitar la eliminación una vez que alcance un saldo hipotecario del 80 %, de modo que tenga el 20 % del capital. Este umbral le da derecho a realizar una solicitud, aunque el prestamista tiene derecho a rechazarla si percibe incertidumbre en sus pagos.

Hacer una contribución adicional a su pago inicial original es una buena manera de demostrar que ha acumulado reservas de efectivo desde el proceso de financiación inicial y que puede permitirse hacer pagos regulares.

3. Refinancia tu casa

Refinanciar su hipoteca para ajustar el saldo de cuánto debe es otra táctica para deshacerse del PMI antes de tiempo. Su prestamista tendrá que aprobar la refinanciación, pero esto podría llevarle al límite fundamental del 22% del capital para dejar de hacer pagos de seguros.

4. Haga que su casa sea revaluada

Si el valor de su propiedad ha aumentado desde la compra, es posible que su patrimonio valga más de lo que valía anteriormente. Esto significa que es posible que pueda usar su capital para aprovechar términos más favorables con su prestamista y reducir la relación LTV. Esto, a su vez, puede significar que ya no está obligado a realizar pagos de PMI.

5. Alcance su hipoteca de punto medio

Es ventajoso saber cómo deshacerse de los pagos del PMI antes de tiempo, pero debe saber que no tendrá que hacer ningún pago después de la mitad del plazo de su hipoteca. En una hipoteca estándar de 30 años, esto es después de 15 años.

¿Cómo sé si todavía estoy pagando el PMI?

Si cree que ya no debería pagar un seguro hipotecario privado, o si ha tomado medidas recientemente que significan que ya no es elegible, debe comunicarse con su prestamista y pedirle que confirme que ya no le están cobrando. Vale la pena permanecer en comunicación regular con su prestamista por este motivo.

Deshacerse del Seguro Hipotecario Privado

Para obtener más información sobre cómo deshacerse del PMI antes de tiempo y si puede dejar de hacer pagos de seguros hipotecarios privados, comuníquese con con el equipo de Associates Home Loan hoy. Nuestros expertos en préstamos hipotecarios podrán asesorarlo sobre su mejor curso de acción.

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