¿Cómo funcionan los préstamos para reformas?

En algún momento, una vivienda necesita ser redecorada, reparada o renovada. Sin embargo, estos gastos suelen ser superiores a los que la mayoría de la gente tiene en una cuenta.

Afortunadamente, existen opciones de financiación asequibles. ¿Cómo funcionan los préstamos para reformas? Le guiaremos a lo largo del proceso.

Descubra por qué son importantes los préstamos para reformas

Los préstamos para mejoras en el hogar ayudan a los propietarios a estirar sus finanzas para diversas necesidades del hogar, tales como:

• Reparación y sustitución de componentes principales para mantener su hogar habitable, seguro y confortable.
• Aumentar el valor de reventa o preparar una vivienda para alquilarla
• Mejorar la habitabilidad de una vivienda
• Añadir una oficina en casa o una zona de trabajo que cumpla la normativa local
• Crear una ampliación para una familia en expansión

Un préstamo para reformas le ayuda a alcanzar estos objetivos y a poner su casa en las mejores condiciones.

Tipos de préstamos para reformas

Tiene muchas opciones asequibles para obtener préstamos para reformas. Eche un vistazo para determinar cuál es el mejor para usted.

Préstamos sobre el capital de la vivienda y líneas de crédito sobre el capital de la vivienda

Una segunda hipoteca es perfecta para personas con ingresos estables y un elevado capital inmobiliario. Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) son buenas opciones.

Los préstamos con garantía hipotecaria son ideales si sabe lo que va a gastar en su proyecto de mejora. Esta opción es similar a otros préstamos, en los que pagas el principal y los intereses desde el principio.

Una de las ventajas de este tipo de préstamo es que, a medida que se amortiza, se recupera inmediatamente el capital de la vivienda. También obtendrá un tipo de interés fijo para pagos constantes.

También podrías plantearte un HELOC. Los HELOC son óptimos si no está seguro de cuánto gastará en un proyecto. Se obtiene acceso a una línea específica de fondos, de la que se puede disponer hasta el importe de la línea, de forma similar al límite de crédito de una tarjeta de crédito. Sólo se pagan intereses durante el periodo de disposición, que suele durar 10 años. Si reembolsa todo el dinero antes de que finalice el periodo de disposición, no tendrá que preocuparse de las cuotas combinadas de capital e intereses durante el periodo de reembolso.

Los prestatarios deben recordar que un HELOC tiene un tipo de interés variable.

Ambos tipos de financiación aprovechan su vivienda como activo. Advertencia: podrías perder la propiedad si no la devuelves a tiempo. Sin embargo, un prestamista adecuado le ayudará a encontrar un préstamo razonable. Descubra aquí cómo obtener un préstamo con garantía hipotecaria.

Préstamo FHA Título I para mejoras en el hogar

¿Cómo funcionan los préstamos para mejoras en el hogar a través de programas gubernamentales? El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano asegura los préstamos de mejora del Título I para mejoras, reparaciones y reformas que cumplan sus requisitos.

También debe cumplir las normas establecidas por su estado y municipio. Dado que estos requisitos previos varían, comente la opción con un prestamista local autorizado para conocer las condiciones.

Los préstamos del Título I son ideales para las casas prefabricadas. Incluso puede utilizarlos junto con los préstamos FHA 203(k). Obtenga información adicional sobre los préstamos FHA aquí.

Préstamo FHA 203(k)

Puede que su casa necesite reparaciones críticas que afecten a su habitabilidad, o puede que quiera comprar una casa que necesite muchas obras. Solicitar dos préstamos puede ser un engorro, además de tener el gasto adicional de duplicar los costes de cierre.

Un préstamo FHA 203(k ) puede ser su mejor opción. Puede agrupar los gastos de compra y mejora de una vivienda en una sola hipoteca con tipos de interés competitivos. Si renueva una vivienda existente, es posible que pueda refinanciar su hipoteca con este préstamo respaldado por el Gobierno.

Programa de hipotecas energéticamente eficientes de la FHA

¿Cómo funcionan los préstamos para reformas en proyectos respetuosos con el medio ambiente? Podría optar a un EEM para realizar mejoras de eficiencia energética.

Un hogar respetuoso con el medio ambiente supone un ahorro de costes gracias a la reducción de las facturas de los servicios públicos. Los prestamistas utilizan la información para ofrecer condiciones de financiación ventajosas. Un profesional evaluará su propiedad para determinar el Valor de Ahorro Energético. Esta cifra ayuda al prestamista a calcular el ahorro que puede ampliar.

Conozca los requisitos de admisión

Todos los préstamos tienen condiciones de aprobación. ¿Qué requisitos deben cumplir los préstamos para reformas?

Requisitos de solvencia e ingresos

Cuanto mejor sea su puntuación crediticia y mayores sean sus ingresos, más favorables serán sus tarifas. Los requisitos generales de puntuación crediticia son:

• Capital inmobiliario: Normalmente por encima de 680, pero a veces tan bajo como 640.
• FHA Título I: No hay requisitos fijos de la FHA, pero un prestamista aprobado puede tener estipulaciones
• FHA203(k) y EEM: Al menos 580, pero en algunos casos tan bajo como 500
• Préstamos personales: Normalmente por encima de 620 con pocas excepciones

Los requisitos de ingresos varían en función de la cuantía del préstamo y del importe de la deuda existente. Los prestamistas suelen insistir en un ratio deuda-ingresos inferior al 43%, aunque el Título I de la FHA lo fija en el 45%.

Requisitos de propiedad

Los requisitos para una propiedad también son distintos para cada tipo de préstamo. Las segundas hipotecas exigen que usted sea propietario de la vivienda y disponga de capital suficiente.

Los préstamos FHA Título I implican el cumplimiento de las especificaciones del HUD, que incluyen:

• Una vivienda ocupada durante al menos 90 días
• Verificación de los ingresos por mejoras de la propiedad
• Seguro hipotecario sobre la propiedad

En el caso de los préstamos 203(k) de la FHA, el dinero debe destinarse a una vivienda habitual y las obras deben ser realizadas por contratistas. FHA EEM requiere que los propietarios de viviendas tengan al menos un 3,5% de inversión en efectivo en la propiedad. Los préstamos personales rara vez tienen requisitos de propiedad.

Cómo mejorar sus posibilidades de aprobación

¿Cómo funcionan los préstamos para reformas para compradores responsables? Un mayor capital en su vivienda aumenta sus probabilidades de obtener una segunda hipoteca. Cuando ya se aplican prácticas de eficiencia energética, aumentan las posibilidades de obtener una EEM.

Aumente las probabilidades de aprobación de su préstamo con estos consejos:

• Minimizar la deuda, especialmente la financiación no garantizada.
• Mantenga un ratio deuda-ingresos bajo: intente que sea inferior al 43%.
• Aumenta tus ingresos.
• Siempre que sea posible, utilice propiedades o activos como garantía.
• Evite solicitar otras formas de crédito seis meses antes de intentar conseguir un préstamo para reformas.

Si su proyecto tiene una duración mínima de seis meses, puede considerar la posibilidad de consolidar el préstamo para mejorar su ratio DTI.

Solicitar un préstamo para reformas

Ahora que ya tiene los conocimientos necesarios, sólo tiene que pasar por la aplicación. ¿Cómo funciona el proceso de solicitud de préstamos para reformas?

Reúna los documentos adecuados

Su prestamista necesita pruebas de ingresos y detalles sobre sus activos y pasivos. El agente extraerá su cuenta de crédito para determinar sus pagos actuales.

Los empleados pueden presentar un W-2 o recibos de nómina para demostrar el salario. Los autónomos deben llevar extractos bancarios y un par de años de declaraciones de la renta. Su casa también necesita una tasación para determinar la cantidad de capital disponible.

Elija un prestamista

Busque una empresa amable que se preocupe por sus intereses. Compruebe si hay comentarios positivos en Internet y si el personal es agradable. La organización debe estar debidamente acreditada y contar con premios que demuestren su compromiso con la excelencia.

Un buen prestamista debe tener recursos educativos para ayudarle a entender sus opciones. Los prestamistas que se preocupan por la comunidad apoyan a sus vecinos con programas y ayudas, como subvenciones y becas.

Iniciar el proceso de solicitud

Una vez que haya encontrado el prestamista ideal, conéctese a Internet y póngase en contacto con el equipo para iniciar el proceso de solicitud.

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