Cómo obtener un préstamo FHA de Florida: una guía para compradores de vivienda por primera vez

Si bien la propiedad de la vivienda se ha considerado durante mucho tiempo parte del sueño americano, ese sueño se ha vuelto cada vez más difícil de lograr en los últimos años. Esto es especialmente cierto para la generación del milenio. Con la alta deuda de préstamos estudiantiles y el aumento del costo del alquiler en las áreas metropolitanas, La generación más grande de Estados Unidos enfrenta barreras únicas para ser propietario de una vivienda que son difíciles de superar.

Pero los compradores de vivienda por primera vez en Florida tienen opciones que pueden hacer que el sueño de ser propietario de una vivienda sea mucho más realista. La Administración Federal de Vivienda de EE. UU. (FHA, por sus siglas en inglés) ofrece hipotecas para las que es más fácil calificar, incluso si su ingreso o puntaje de crédito es bajo.

Los préstamos de la FHA de Florida no son para todos, pero de las 1 millón de hipotecas aseguradas por la FHA en 2018, el 83 % de ellos fueron para compradores de vivienda por primera vez. Entonces, si se ha estado preguntando cómo dar el salto de alquilar a ser dueño de su propiedad, está en el lugar correcto.

En esta guía, iremos más allá de lo que se necesita para calificar. Le daremos toda la información que necesita para decidir si un préstamo de la FHA es la opción de préstamo adecuada para usted.

Beneficios de un préstamo FHA

Los préstamos de la FHA son atractivos para los compradores de vivienda por primera vez por muchas razones, que incluyen:

– Tasas de interés más bajas: los prestatarios de la FHA a menudo pueden obtener tasas de interés más bajas en comparación con los prestatarios convencionales.

– Requisitos de crédito flexibles: debido a que el préstamo está respaldado por el gobierno federal, los prestamistas pueden tener requisitos de crédito más flexibles: puede ser aprobado con un puntaje tan bajo como 500.

– Pago inicial más pequeño: el préstamo convencional promedio requiere un pago inicial de al menos el 20% – Los pagos iniciales de los préstamos de la FHA pueden ser tan bajos como 3.5%.

Si bien hay muchos beneficios, también hay algunas desventajas que también querrá considerar. Por ejemplo, los préstamos de la FHA vienen con primas de seguro más altas que los préstamos convencionales.

 

Acerca de los préstamos FHA de Florida (y cuánto puede pedir prestado)

 

En respuesta a las luchas económicas de la Gran Depresión, el gobierno de los EE. UU. creó la Administración Federal de Vivienda (FHA) en 1934. El objetivo de este programa era el mismo que es hoy: dar a los prestatarios de bajos ingresos la oportunidad de comprar y poseer una casa.

Como programa asegurado por el gobierno federal, solicitar y calificar para un préstamo de la FHA no cambia mucho de un estado a otro. Sin embargo, hay una gran diferencia: el límite de cuánto puede pedir prestado varía según el lugar donde viva.

Por ejemplo, en el condado de Hillsborough, Florida, el límite de préstamo de la FHA para una vivienda unifamiliar tiene un tope de $314,827. En un área más costosa como el condado de Los Ángeles, California, los prestatarios pueden solicitar montos de préstamo de hasta $726,525 para vivienda unifamiliar.

¿Por qué una diferencia tan grande? El límite de préstamo para un área en particular depende del precio medio de venta de la vivienda. En el condado de Hillsborough, la casa promedio se vende por alrededor de $221,000, mientras que la casa promedio en California se vende por cerca de $790,000.

Para conocer el límite de préstamo de la FHA en su condado, puede ingresar el nombre de su estado y condado en la herramienta oficial de límite de hipotecas de la FHA de HUD .

Pero no importa dónde viva, un límite de préstamo es solo eso: un límite. La mayoría de los compradores de vivienda por primera vez no podrán pedir prestado hasta el límite total en su condado. La cantidad para la que puede calificar depende de varios factores diferentes, incluidos sus ingresos anuales, la relación deuda-ingresos y cuánto puede aportar para el pago inicial.

Las calculadoras de límite de préstamos en línea no siempre son precisas, especialmente si sus ingresos no son constantes o no son tradicionales. hablar con un profesional hipotecario local para tener la mejor idea de cuánto puede pedir prestado.

 

¿Cómo califico para un préstamo de la FHA?

 

Si bien los préstamos de la FHA de Florida son populares entre los compradores de vivienda por primera vez, cualquier persona puede solicitar esta opción de hipoteca asequible si:

– Tiene al menos 18 años de edad o más.

– Pueden mostrar prueba de ingresos (talones de pago, declaraciones de impuestos)

– Plan para ocupar la vivienda como residencia principal

– Tener una relación deuda-ingreso de menos del 50% (esto puede variar de un prestamista a otro)

Si califica o no para un préstamo de la FHA es más complejo que una simple respuesta de sí o no. Recuerde que si bien estos préstamos están asegurados por el gobierno, los otorgan prestamistas privados. Los prestamistas individuales pueden tener diferentes requisitos de préstamo, tasas hipotecarias, costos de cierre y otros cargos, así que asegúrese de hacer su tarea para encontrar un prestamista aprobado por la FHA cerca de usted.

 

¿Qué pasa con mi puntaje de crédito?

 

A estas alturas, probablemente se esté preguntando: ¿qué puntaje de crédito necesito para calificar para un préstamo de la FHA?

Como mencionamos, uno de los beneficios de un préstamo de la FHA de Florida es que aún puede calificar con un puntaje de crédito bajo. Sin embargo, su puntaje crediticio aún tiene un impacto importante en el tipo de préstamo para el que califica.

Por ejemplo, con un puntaje de crédito de 580 o más, puede calificar para un pago inicial tan bajo como 3.5%. Si es inferior a 580, tendrá un pago inicial de alrededor del 10 %. De cualquier manera, sigue siendo mucho más bajo que el pago inicial promedio de una casa con una hipoteca tradicional, que ronda el 20 %.

Si su puntaje de crédito es inferior a 580, vale la pena dedicar un tiempo a tratar de mejorar su puntaje antes de solicitar un préstamo de la FHA. No solo podrá calificar para un pago inicial más bajo, sino que también podría calificar para tasas de interés más bajas según su prestamista.

 

Cómo aplicar

 

1. Encuentre un prestamista

 

El primer paso en el proceso es ponerse en contacto con un prestamista local aprobado por la FHA. Puede optar por trabajar con un prestamista directo, como un banco o un corredor hipotecario privado. A diferencia de un banco, los corredores hipotecarios como los de Associates Home Loan of Florida tiene acceso a un gran grupo de prestamistas y programas de préstamos para ayudarlo a obtener el mejor resultado.

 

2. Obtenga una aprobación previa.

 

Si bien no es un paso necesario, obtener la aprobación previa hace que el proceso de solicitud sea más sencillo y demuestra a los vendedores de viviendas que usted es un comprador serio. Obtenga más información sobre el proceso de aprobación previa de la hipoteca aquí _

 

3. Complete la Solicitud

 

Para completar una solicitud de préstamo de la FHA, su prestamista necesitará:

– Su número de seguro social

– Verificación de empleo (W2, talones de pago)

– Declaraciones de impuestos

– Documentación de tasación

– Un informe de crédito de todos los prestatarios

– Comprobante de pagos anteriores de alquiler/hipoteca

Las pautas completas de documentación se pueden encontrar en el sitio web oficial de HUD aquí .

 

Comprender el costo real de una casa

 

El hecho de que sea más fácil calificar para un préstamo de la FHA que una hipoteca tradicional no significa que este tipo de hipoteca sea adecuado para usted. Hay muchas cosas que querrá considerar antes de presentar la solicitud, incluidos los pagos del seguro, los costos de cierre y las tarifas adicionales.

 

Seguro

 

Si deposita menos del 20% de un préstamo de la FHA de Florida, deberá pagar un seguro hipotecario.

Hay dos tipos de primas de seguro hipotecario (MIP) que tendrá que pagar. El primero es un costo único equivalente al 1.75% del monto de su préstamo.

El segundo tipo de MIP se paga anualmente y equivale al 0,85 % del monto de su préstamo en la mayoría de los casos. Su MIP anual puede ser mayor o menor según la duración del plazo de su hipoteca. Por ejemplo, en un plazo de préstamo de 30 años, es posible que deba pagar hasta un 1,35 % anual.

Los pagos del seguro hipotecario son costosos y, desafortunadamente, un cambio reciente en la regla garantiza que se mantengan así durante todo el plazo del préstamo. Antes del 3 de junio de 2013, podía cancelar sus pagos de MIP una vez que cumpliera con los siguientes requisitos:

– Al menos el 22% del capital de su casa

– Si tenía una hipoteca a 30 años, la estaba pagando durante al menos 5 años (las hipotecas a 15 años no tenían un mínimo de 5 años).

Con estas nuevas reglas, la única forma de cancelar su FHA MIP es refinanciando su hipoteca en un préstamo convencional. Este método también ofrece beneficios adicionales, que incluyen tasas de interés más bajas y mejores términos en general. Puede obtener más información sobre el refinanciamiento de la FHA aquí _

 

Costos de cierre

 

Las cuotas son un mal necesario de cualquier tipo de hipoteca. Los costos de cierre del préstamo de la FHA no son tan diferentes de los costos de cierre asociados con los préstamos convencionales, pero existen algunas diferencias.

El pago inicial de MIP equivalente al 1.75 % de su préstamo mencionado anteriormente es un costo adicional exclusivo de los préstamos de la FHA. Muchos prestatarios optan por incluir el gasto en el monto total del préstamo.

En conjunto, el pago inicial de MIP, los costos administrativos, las tarifas de solicitud y otros costos relacionados con el préstamo pueden sumar entre el 3 % y el 6 % del precio de compra de la vivienda.

Debido a que los costos de cierre varían de un prestamista a otro, es posible que desee darse una vuelta y obtener estimaciones de varios prestamistas para poder obtener la mejor tasa posible. Siempre que sea dentro de un período de 30 días, el hecho de que varios prestamistas retiren su crédito no afectará su puntaje.

 

Los costos ocultos de ser propietario de una vivienda

 

Al tratar de decidir si un préstamo de la FHA es adecuado para ellos, muchas personas cometen el error de solo planificar los gastos relacionados con el préstamo, como el seguro y los costos de cierre. Pero los compradores primerizos deben ser conscientes de que ser propietario de una vivienda conlleva una parte justa de costos inesperados, como:

– Impuestos a la propiedad: si desea vivir en un área con buenos servicios públicos, prepárese para pagar impuestos a la propiedad más altos. En el estado de Florida, el impuesto a la propiedad anual promedio es de $1,773.00, o 0.97% del valor de mercado tasado de una propiedad.

– Mantenimiento y reparación: Cosas como plomería, paisajismo, sistemas de seguridad, recolección de basura y tarifas de la asociación de propietarios pueden sumar miles de dólares al año. Una buena regla general es reservar el 1% del valor de su casa para los costos anuales de mantenimiento.

– Facturas de servicios públicos: es posible que no sea ajeno al pago de facturas de servicios públicos por una propiedad de alquiler, pero prepárese para que sus facturas de electricidad y agua sean un poco más altas cuando se mude a una casa.

Consejos para pagar su pago inicial

 

 

Una de las partes más difíciles del proceso de solicitud de una hipoteca para los compradores primerizos es conseguir suficiente dinero para el pago inicial. Si bien los préstamos de la FHA requieren pagos iniciales mucho más bajos que las hipotecas convencionales, ese 3,5 % o 10 % puede ser un gran gasto, especialmente para los compradores más jóvenes que no han tenido tiempo de aumentar sus ahorros.

Afortunadamente, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano es algo flexible cuando se trata de fuentes de pago inicial aceptables. Además del dinero de una cuenta corriente o de ahorros, también puede utilizar:

– Efectivo en caja (siempre que proporcione una explicación por escrito de cómo se adquirió el efectivo)

– Acciones y bonos

– Cuentas de jubilación

– Fondos dotados

No es raro que los padres, los suegros y otros parientes donen fondos para el pago inicial. Mientras no esperen un reembolso, ese dinero se puede usar para cubrir el costo total del pago inicial de un préstamo de la FHA.

El hecho de que pueda usar una donación familiar para cubrir el 100 % de su pago inicial no significa que deba hacerlo .

Recuerde, va a tratar con prestamistas privados individuales, no con el gobierno. Si no pone nada de su propio dinero en un pago inicial, eso es una señal de alerta que les dice a los prestamistas potenciales que es más probable que incumpla. Incluso si tiene familiares generosos, sigue siendo una buena idea practicar Hábitos inteligentes de ahorro para que pueda contribuir con algunos de sus propios fondos y potencialmente evitar pagar el seguro hipotecario.

 

¿Es adecuado para usted un préstamo FHA de Florida?

 

Comprar una casa es una decisión que cambia la vida y debe ser considerada cuidadosamente. No quieres ser uno de los 63% de los millennials compradores de vivienda que se arrepienten de la compra de su casa porque no entendieron completamente todos los costos y tarifas que conlleva ser propietario de una casa. Informarse sobre el proceso de propiedad de vivienda es lo mejor que puede hacer por sus resultados.

Si cree que un préstamo de la FHA de Florida podría ser la solución hipotecaria que ha estado buscando, comuníquese hoy con Associates Home Loan of Florida, Inc. para conectarse con un prestamista local.