Cómo obtener un préstamo hipotecario cuando trabaja por cuenta propia

Ser tu propio jefe es increíblemente gratificante. Puedes establecer tu propio horario, tener el control total de tu negocio y deshacerte de esos estresantes viajes al trabajo por la mañana y por la noche.

Pero trabajar por cuenta propia puede dificultar algunas cosas. Obtener un préstamo hipotecario, por ejemplo, no es tan fácil cuando los prestamistas lo consideran un prestatario de alto riesgo.

Con más de 1,8 millones de trabajadores por cuenta propia, Florida es un destino popular para las personas que trabajan por cuenta propia. Después de todo, si su trabajo le permitía la libertad de vivir donde quisiera, ¿por qué no elegir el estado con clima playero durante todo el año?

Si se pregunta cómo obtener préstamos para trabajadores por cuenta propia en Florida, ha venido al lugar correcto. Esta guía lo ayudará a navegar el proceso de obtención de un préstamo, le brindará consejos para mejorar sus posibilidades de calificar y le ofrecerá algunas ideas para opciones de préstamos alternativas.

Lo que miran los prestamistas

Cuando solicita préstamos hipotecarios para trabajadores por cuenta propia en Florida, hay bastantes cosas diferentes que un prestamista buscará. Éstos incluyen:

Documentación de ingresos: no debería sorprender que los ingresos sean a menudo el factor más importante en una decisión de préstamo. La documentación de ingresos, tradicionalmente en forma de formulario W2, muestra a los prestamistas que usted gana una cantidad constante de dinero y que podrá pagar lo que pidió prestado. Las personas que trabajan por cuenta propia no reciben un formulario W2, pero aún hay formas de documentar sus ingresos sin uno.

Saldos Actuales: Los ingresos son importantes, pero no es el único dinero que miran los prestamistas. También pueden solicitar un extracto bancario para que puedan ver los saldos actuales en sus cuentas corrientes y de ahorro. Esto verifica su capacidad para pagar un pago inicial. Y no solo están mirando las cantidades, están mirando de dónde vino ese dinero y cuánto tiempo ha estado allí. Por ejemplo, si todo el dinero en su cuenta de ahorros se agregó en los últimos 30 días, un prestamista podría encontrarlo sospechoso.

Relación deuda-ingreso : Todo el mundo sabe que cuanto más deuda tenga, más difícil será que le aprueben un préstamo tradicional, pero eso no significa que sea imposible. Entonces, ¿qué es una relación deuda-ingreso segura? La mayoría de las hipotecas de viviendas requieren una relación deuda-ingreso inferior al 45%. Eso significa que no debe gastar más del 45% de sus ingresos mensuales en pagos de deudas.

Puntaje de crédito: Estrechamente relacionado con la deuda, su puntaje de crédito es otro factor importante que los prestamistas consideran cuando solicita un préstamo hipotecario. Para calificar para una ventaja de pago bajo en un préstamo de la FHA , por ejemplo, necesita un puntaje de crédito de al menos 580. Si su puntaje de crédito es inferior a 580, aún puede ser aprobado, pero tendrá que hacer un pago inicial más alto.

No tienes que ser perfecto en todas estas categorías, ¡la mayoría de las personas no lo son! Los prestamistas sopesan todos estos factores juntos para determinar para qué tipo de préstamo califica.

Desafíos que enfrentan los prestatarios que trabajan por cuenta propia

Ahora, echemos un vistazo a algunos de los obstáculos que puede enfrentar como una persona que trabaja por cuenta propia y que pueden hacer que el proceso de préstamo sea complicado.

Como ya mencionamos, la documentación de ingresos no es tan fácil como obtener un formulario W2 que recibió de su empleador. Mostrar su ingreso anual no es suficiente: debe mostrar a los prestamistas su ingreso imponible, que es su ingreso total después de cancelar los gastos.

Mientras cancela tantos gastos como pueda, ayudará a reducir la cantidad que debe en impuestos federales sobre la renta, puede hacer que su ingreso imponible sea demasiado bajo para calificar para el préstamo que desea.

La inconsistencia de estos ingresos año tras año también pone en desventaja a los prestatarios autónomos. La mayoría de los prestamistas requerirán que tenga una fuente confiable de ingresos para calificar para un préstamo. Pero alguien que cambia casas para ganarse la vida se verá envuelto entre pérdidas significativas y ganancias a lo largo de los años a medida que compra y vende propiedades.

Entonces, ¿qué puedes hacer con estos desafíos?

Soluciones para prestatarios autónomos

Ahora que conoce los obstáculos que debe superar para obtener préstamos hipotecarios para trabajadores por cuenta propia en Florida, aquí hay algunas posibles soluciones para los problemas más comunes con los que se encuentran este tipo de prestatarios.

Problema n.° 1: los ingresos de su trabajo por cuenta propia son inconsistentes.
Solución: proporcione varios años de impuestos para demostrar que estos altibajos son normales y que su negocio es saludable. La mayoría de los prestamistas requieren al menos 2 años de documentación de ingresos para demostrar estabilidad.

Problema n.º 2: no tiene un formulario W2 de un empleador.
Solución: aún puede proporcionar un comprobante de ingresos sin un W2; solo será más trabajo de su parte. Otras formas aceptadas de documentación de ingresos para personas que trabajan por cuenta propia incluyen:

Estados de cuenta bancarios
Recibos de gastos
Recibos de nómina (si tiene empleados)
Estados de pérdidas y ganancias mensuales/trimestrales
Declaraciones de impuestos

Recuerda, tú eres el responsable de validar tus ingresos. Cuanto antes comience a mantener registros organizados y detallados de estos documentos, mayores serán sus posibilidades de calificar para un préstamo.

Problema #3: Su ingreso sujeto a impuestos es demasiado bajo.
Solución: primero, asegúrese de haber considerado todas las fuentes de ingresos, incluidos los ingresos de los programas de asistencia pública. Si sus ingresos aún son bajos, fortalecer otras partes de su solicitud, como su puntaje de crédito y su relación deuda-ingresos, puede ayudarlo a obtener el préstamo que desea. Si todo lo demás falla, puede ser el momento de considerar un monto de préstamo más pequeño o un tipo de préstamo completamente diferente.

Soluciones de préstamos hipotecarios no tradicionales

Cuando trabaja por cuenta propia, especialmente si recién está comenzando su carrera, reunir toda la documentación que requieren los prestamistas tradicionales puede ser abrumador o incluso imposible.

Si no cree que calificaría para un préstamo tradicional según los requisitos anteriores, puede considerar uno de los siguientes tipos de soluciones de préstamos hipotecarios no tradicionales.

Préstamos privados

En lugar de obtener un préstamo tradicional de un banco, puede optar por pedir dinero prestado a un prestamista privado . Por lo general, los prestamistas privados son amigos o familiares. Si necesita un préstamo para una empresa comercial, como remodelar y vender una casa antigua, es posible que pueda encontrar un inversionista que crea en su capacidad para obtener ganancias.

Préstamos de dinero duro

Los préstamos de dinero duro se encuentran en algún lugar entre los préstamos privados y los préstamos tradicionales. Si bien eliminan muchos de los estrictos requisitos de los préstamos bancarios, son más estructurados que los préstamos privados. Están garantizados por bienes inmuebles, lo que significa que la propiedad que posee actualmente o planea comprar se utilizará como garantía.

Puede solicitar un préstamo de dinero fuerte incluso si tiene mal crédito, no tiene crédito o si no tiene prueba de ingresos. Los prestamistas de dinero duro no se preocupan por sus bienes; su principal preocupación es el valor de la propiedad en cuestión. Este tipo de préstamo hipotecario también es una buena opción para alguien que necesita financiación rápidamente, ya que normalmente se puede financiar en una semana.

Co-firmantes

Si tiene un cónyuge o un miembro de la familia dispuesto a firmar conjuntamente un préstamo hipotecario, su buen crédito e ingresos estables pueden ayudarlo a obtener el préstamo que desea. Un codeudor promete responsabilidad por el préstamo pero no obtiene ningún derecho sobre la propiedad. Por esta razón, los codeudores más fiables suelen ser los padres.

Consejos adicionales

#1. No mezcle sus gastos personales con los gastos comerciales.

Mantenerse organizado cuando está ocupado dirigiendo su propio negocio no siempre es fácil, pero es necesario. Si no está organizado, puede terminar mezclando sus gastos personales con los gastos de su negocio. Lo mejor es tener cuentas bancarias separadas para los fondos comerciales y personales para que los prestamistas puedan ver fácilmente y realizar un seguimiento de los ingresos de su negocio mes a mes.

#2. Trabaje en su puntaje de crédito.

Es más fácil decirlo que hacerlo, pero no subestime el poder de un buen puntaje crediticio. O quizás, lo que es más importante, no subestimes el daño que puede causar una mala puntuación. Incluso si su negocio hecho a sí mismo ha tenido un éxito increíble, aún se le ofrecerá una tasa terrible en su hipoteca si está por debajo de 600, si es que lo aprueban.

Mejorar su puntaje crediticio lleva tiempo, pero nunca es demasiado tarde para comenzar. Trabaje para pagar cualquier deuda pendiente, haga sus pagos de facturas a tiempo y mantenga sus saldos bajos.

#3. Comience a ahorrar para el pago inicial ahora.

Cuando se trata de obtener la aprobación para un préstamo tradicional, naturalmente está en desventaja como alguien que trabaja por cuenta propia. Una forma de ganar algo de poder de negociación es hacer un pago inicial mayor.

En lugar del 5% al 15% habitual, aumentar su pago inicial al 20% o incluso al 30% puede simplificar el proceso de aprobación y brindarle mayor flexibilidad.

#4. Haz que tu negocio parezca más profesional.

Es posible que esté ganando dinero decente al administrar un negocio desde su garaje, pero si su negocio no está registrado, es una señal de alerta para los inversores. Al registrar su pequeña empresa como una entidad legal, les muestra a los inversores que se toma en serio esta empresa.

Según el tipo de negocio que administre, es posible que también deba solicitar ciertas licencias y permisos. Visite el sitio web de la Administración de Pequeñas Empresas de EE . UU. para obtener instrucciones más detalladas sobre cómo obtener permisos y registrar su empresa.

Preguntas frecuentes sobre préstamos para trabajadores por cuenta propia

¿Cuánto tiempo necesito ser autónomo para solicitar un préstamo hipotecario?

Cuanto más tiempo haya estado ganando un ingreso estable de su trabajo por cuenta propia, mejor. A menudo, ni siquiera podrá calificar para un préstamo tradicional a menos que haya estado trabajando durante al menos dos años.

Por esta razón, si actualmente tiene un trabajo de 9 a 5 y busca trabajar por su cuenta en el futuro, será más fácil solicitar el préstamo que necesita antes de irse.

¿Puedo obtener un préstamo por cuenta propia sin prueba de ingresos?

Sin prueba de ingresos, será difícil calificar para un préstamo hipotecario tradicional. Sin embargo, recuerde que los ingresos no son lo único que miran los prestamistas. Si tiene un puntaje de crédito excepcionalmente alto o una relación deuda-ingreso baja, es posible que pueda obtener un préstamo decente. Si no tiene ninguno de los dos, debería considerar solicitar un préstamo no tradicional.

¿Son seguros los préstamos para autónomos no tradicionales?

A primera vista, parece que muchas opciones de préstamos no tradicionales son demasiado buenas para ser verdad. ¿Un prestamista que no se preocupa por su puntaje de crédito o sus ingresos? Tiene que haber una trampa, ¿verdad?

Realmente no. Los préstamos privados y de dinero fuerte no son tratos turbios destinados a engañarlo: son perfectamente seguros a través de un inversor de confianza. Sin embargo, tienden a tener tasas de interés más altas que los préstamos tradicionales. Esto se debe a que los prestamistas de dinero no tradicionales asumen más riesgos que los bancos y necesitan mitigar ese riesgo.

Siempre que conozca la tasa de interés que se cobra y confíe en su capacidad para pagar el préstamo en los términos del prestamista, no debería tener problemas para obtener los fondos que necesita sin endeudarse más. Y para muchos, los beneficios superan los riesgos: la financiación de un prestamista de dinero fuerte con una tasa de interés ligeramente más alta es mejor que ninguna financiación.

Inicie su solicitud de préstamo en línea

Los préstamos para trabajadores por cuenta propia en Florida pueden ser complicados, pero no es imposible obtener los fondos que necesita cuando es su propio jefe. Si planifica con anticipación, mantiene buenos registros y conoce sus opciones de préstamo, puede obtener la aprobación de un prestamista y obtener una buena tasa.

Para obtener más información sobre opciones de préstamos alternativos, comuníquese con Associates Home Loan of Florida. Hacemos que el proceso de obtención de un préstamo hipotecario sea menos estresante para quienes luchan contra el mal crédito, la bancarrota, la ejecución hipotecaria y otros problemas financieros.

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