Cómo obtener una aprobación previa para una hipoteca (y por qué es importante)

Después de ver casas en Zillow durante toda la semana, es posible que se sienta listo para contactar a un vendedor y programar un recorrido. Pero incluso antes de poner un pie en una propiedad, querrá sentarse y hablar con un prestamista sobre la aprobación previa de la hipoteca.

Una carta de aprobación previa no es un boleto mágico que le garantiza una casa, pero aumentará en gran medida sus posibilidades de obtener la propiedad que desea y facilitará el proceso de compra de una casa .

Si ya conoce los beneficios de la aprobación previa de un préstamo hipotecario pero no cree que su crédito sea lo suficientemente bueno, no se preocupe, también lo cubriremos. Al final de esta guía, sabrá todo sobre cómo funciona, la diferencia entre la preaprobación y la precalificación, y cómo puede obtener la aprobación incluso si su crédito no está donde le gustaría.

¿Qué es la aprobación previa de la hipoteca?

Obtener una aprobación previa para una hipoteca significa que un prestamista ha determinado que, en base a una revisión exhaustiva de sus finanzas, podrá pagar el pago inicial necesario y los pagos de la hipoteca de una propiedad hasta cierto valor.

Su carta de preaprobación incluirá el monto de la hipoteca que se le ha aprobado para pedir prestado. Esto se puede mostrar a los vendedores como prueba de su capacidad de pago.

¿Por qué es importante?

A menos que pueda comprar una casa con efectivo (y si es así, ¡no necesita estar leyendo esto!), no llegará muy lejos en el proceso de compra sin una carta de aprobación previa en la mayoría de los mercados. Este es el por qué:

Te da un rango de precios. Buscar una casa es bastante difícil, pero es casi imposible cuando no tienes un presupuesto preciso en mente. Después de sentarse con un prestamista y obtener una aprobación previa para una hipoteca, se le dará una estimación de lo que puede pagar. Esto le evitará perder el tiempo buscando propiedades fuera de su rango de precios.

Le alerta sobre posibles problemas de crédito. Puede pensar que está listo para obtener un préstamo para una casa, pero su prestamista puede decirle lo contrario. Después de una revisión exhaustiva de sus finanzas, es posible que detecten problemas que podrían impedirle obtener una hipoteca. Es mucho mejor averiguar esto durante el proceso de preaprobación que recibir una sorpresa desagradable cuando vaya a hacer una oferta por una casa.

Los vendedores lo esperan. ¿Preferiría vender su casa a alguien de quien no sabe nada, oa alguien que tiene garantizado un buen historial crediticio y un ingreso estable? En el mercado inmobiliario competitivo de hoy, una carta de aprobación previa puede significar la diferencia entre la aceptación y el rechazo. La mayoría de los agentes de bienes raíces ni siquiera le darán la hora del día sin uno.

Es posible que pueda fijar una tasa de interés. Dependiendo del prestamista con el que trabaje, también pueden ofrecer un acuerdo de bloqueo de tasa. A cambio de un depósito del 1%, fijarán su tasa de interés. Si se encuentra en un área donde las tasas de interés son particularmente volátiles, fijar su tasa cuando está en el extremo inferior podría ayudarlo a ahorrar dinero.

Preaprobación vs Precalificación

Es posible que haya escuchado los términos «aprobación previa» y «calificación previa» usados indistintamente. Y es fácil ver por qué: ambos brindan una estimación de cuánto puede pedir prestado y ambos se pueden mostrar a los vendedores para aumentar la probabilidad de que acepten su oferta.

A pesar de sus similitudes, los dos son bastante diferentes, así es como.

¿Qué es la precalificación?

La precalificación para un préstamo significa que un prestamista ha verificado sus ingresos, deudas y activos para darle una estimación de cuánto puede pagar por la vivienda. No analizan su crédito y no revisarán sus finanzas en profundidad; solo se basarán en la información que les ha proporcionado (¡ya sea precisa o no!).

Debido a que el proceso de precalificación es tan simple, se puede realizar en línea o por teléfono, a menudo de forma gratuita. En unos días, recibirá una carta de precalificación, que podrá mostrar a los vendedores cuando comience a recorrer las casas.

¿En qué se diferencia la aprobación previa?

La aprobación previa es un proceso más extenso pero más valioso. El prestamista completará una verificación exhaustiva de sus antecedentes financieros y su historial crediticio. Debido a que tienen más información para continuar, su prestamista podrá darle un monto exacto del préstamo por escrito, no solo una estimación.

A diferencia de la precalificación, que suele ser gratuita, la preaprobación de la hipoteca le costará unos cientos de dólares en la mayoría de los casos.

¿Cuál debo obtener?

Existe cierto debate en torno a la aprobación previa frente a la precalificación. Muchas personas terminan haciendo ambas cosas. Sin embargo, los expertos en hipotecas generalmente están de acuerdo en que una carta de aprobación previa tiene más peso y es más significativa para los vendedores.

Si solo tiene curiosidad por ver cuánto podría pedir prestado, la precalificación es la forma más fácil de averiguarlo. Pero si se toma en serio la compra de una casa o le preocupa cómo su crédito afectará su hipoteca, valdrá más la pena obtener una aprobación previa.

Además, debido a que la aprobación previa le otorga un monto de préstamo exacto, podrá comprar con confianza por debajo de su presupuesto. Cuando una estimación de precalificación es todo lo que tiene que hacer, es posible que termine mirando algunas casas que están por encima de lo que puede pagar.

Cómo obtener la aprobación previa para un préstamo hipotecario: paso a paso

Solicitar la aprobación previa de la hipoteca es casi tan intensivo como solicitar la hipoteca en sí. Sin embargo, el lado positivo de este proceso completo es que los vendedores lo verán como un comprador de mayor reputación.

Para obtener la preaprobación de un préstamo hipotecario, deberá:

1. Verifique su puntaje de crédito

Uno de los beneficios clave de obtener la aprobación previa es que le ahorrará tiempo. Hágase un favor y ahorre aún más tiempo al verificar su puntaje de crédito antes de solicitar la preaprobación de un préstamo hipotecario.

Verificar su puntaje de crédito por su cuenta es gratis en sitios como Credit.com . si detecta algún error, tendrá la oportunidad de corregirlo y aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación la primera vez.

2. Encuentre un prestamista

Puede encontrar un prestamista de aprobación previa en cualquier firma de corretaje de hipotecas . Muchos incluso le permitirán completar la solicitud en línea.

Tenga en cuenta que no tiene que volver al mismo prestamista que lo aprobó previamente cuando esté listo para solicitar una hipoteca. Después de que un vendedor acepte su oferta, en realidad se recomienda que compare precios y hable con varios prestamistas diferentes antes de establecer una tasa hipotecaria (a menos que fije su tasa durante el proceso de aprobación previa).

3. Reúna los documentos correctos

Tendrá que mostrarle a su prestamista muchos de los mismos documentos que necesitaría proporcionar con su solicitud de hipoteca real. Reunir todos estos documentos puede ser una tarea ardua, pero cuando llegue el momento de solicitar el trato real, se alegrará de tener todo organizado y listo para funcionar.

Para la aprobación previa de un préstamo hipotecario, su prestamista querrá ver:

Comprobante de ingresos: su prestamista querrá todo lo relacionado con sus ingresos, incluidos los formularios W2 (2 años), declaraciones de impuestos (2 años) y talones de pago (30 días).
Prueba de activos: además de lo que gana, su prestamista también querrá ver lo que tiene a mano. Esto incluye los saldos de sus cuentas corrientes y de ahorros, así como cualquier inversión que pueda tener, como acciones, bonos y CD.
Deudas: si tiene pagos mensuales de deudas, como préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, deudas de bienes raíces o préstamos para automóviles, también deberá informarlos.
Crédito: no puede solicitar la aprobación previa si no ha creado ningún crédito. La mayoría de los prestamistas tradicionales buscan un puntaje superior a 620, pero ciertos tipos de préstamos pueden permitirle obtener una aprobación previa con un puntaje más bajo. Y recuerde, cuanto más alto sea el puntaje, menor será su tasa de interés, así que no alcance el puntaje mínimo y deje de intentar construir su crédito.
Documentos de residencia anteriores: Estos incluyen documentos de HOA y declaraciones de hipoteca.
Identificación personal: también se requiere su número de seguro social y licencia de conducir.

Si trabaja por cuenta propia, recopilar la información que necesita puede ser un poco más complicado. Consulte nuestra guía para obtener un préstamo hipotecario cuando trabaja por cuenta propia para obtener más información.

4. Envíe su solicitud

Si su prestamista utiliza un sistema de suscripción automatizado y ha proporcionado toda la información necesaria, podría saber si ha sido aprobado en tan solo unos minutos. ¿No es genial la tecnología?

Solo tenga en cuenta que si la información que proporcionó estaba incompleta, el proceso tomará más tiempo. Y si se le niega, no se preocupe: averigüe qué salió mal y prepárese para presentar su solicitud nuevamente.

Próximos pasos

Con la carta de aprobación previa en la mano, es posible que sienta que la parte más difícil ha terminado, pero no se emocione demasiado, porque todavía no está fuera de peligro.

Recuerde, la aprobación previa NO es una garantía de préstamo. En las semanas previas a la fecha de cierre, tendrá que andar con pies de plomo para evitar perder su financiación.

Básicamente, desea mantener sus finanzas lo más estables posible.

Eso significa que no deberías:

• Deje su trabajo o solicite un nuevo trabajo
• Hacer una gran compra (un coche nuevo, unas vacaciones)
• Adquirir nueva deuda
• Omitir un pago de la deuda y dañar su puntaje de crédito

Por otro lado, hay cosas que deberías estar haciendo durante este período. Ahorrar para el pago inicial, corregir errores de crédito y pagar deudas son movimientos inteligentes.

Pero incluso algo que parece positivo, como tomar un trabajo mejor pagado, podría afectar negativamente la aprobación de su préstamo. Evite cambios importantes si puede, o solicítelos a su prestamista para asegurarse de que sean seguros.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dura la aprobación previa de una hipoteca?

Estaba seguro de que se estaba transfiriendo a un trabajo en una nueva ciudad, por lo que obtuvo una aprobación previa para un préstamo hipotecario y comenzó a buscar propiedades. Pero las cosas cambiaron, y ahora resulta que te quedas. ¿Cuánto durará su aprobación previa antes de que tenga que pasar por todo el proceso nuevamente?

Debido a que el crédito puede cambiar tan rápido, las cartas de preaprobación solo son válidas por 60 a 90 días, por lo tanto, programe su búsqueda de casa en consecuencia.

¿Cómo puedo aumentar mis posibilidades de obtener una aprobación previa?

Ya sea que le preocupe que lo denieguen o que esté tratando de obtener una aprobación previa por un monto mayor, aquí hay algunas formas de mejorar su solicitud:

• Verifique su crédito antes de aplicar y corrija cualquier error de inmediato
• Continúe pagando sus facturas a tiempo para generar crédito
• Mantén organizada la documentación de tus finanzas
• Agregue fuentes de ingresos adicionales (beneficios de desempleo, propinas en efectivo, Seguro Social, beneficios de VA, etc.)
• Espere hasta que haya estado empleado durante 2 años consecutivos para presentar su solicitud

Una buena manera de probar las aguas antes de solicitar la aprobación previa es solicitar la precalificación. Si bien no es tan completa como la preaprobación, la precalificación generalmente es gratuita y le dará una buena idea de lo que puede pagar con sus ingresos actuales.

¿Qué sucede si no puedo obtener la preaprobación?

¿Intentó todo lo anterior, pero aún no puede obtener la aprobación? Es posible que desee considerar opciones de préstamo alternativas. Busque préstamos hipotecarios con mal crédito , como préstamos de dinero fuerte o préstamos VA que requieren poco o ningún crédito para su aprobación.

Explore sus opciones de préstamo hipotecario

La aprobación previa es, con mucho, la mejor manera de saber si calificará para un préstamo hipotecario y cuánto podrá gastar antes de comenzar la búsqueda de una casa. Con suerte, esta guía ha hecho que el proceso de aprobación previa sea menos intimidante y más fácil de entender.

Pero la aprobación previa sigue siendo solo un paso en el proceso de compra de una vivienda: si tiene preguntas sobre hipotecas, tasas de interés u opciones alternativas de préstamo, tenemos las respuestas. ¡Póngase en contacto con Associates Home Loan of Florida para obtener más información sobre el proceso de solicitud de préstamo y encontrar una solución de préstamo que funcione para usted!