Cómo pagar una casa con mal crédito

Comprar una casa es un proceso emocionante pero estresante para muchos. La propiedad de una vivienda es una inversión importante que a menudo requiere un préstamo hipotecario sustancial. Para obtener una hipoteca, un banco u otra institución financiera evaluará diferentes aspectos de sus finanzas, incluida su calificación crediticia.

Pero, ¿qué pasa si su puntaje crediticio no es muy alto y el banco lo rechaza? Puede pensar que la propiedad de una vivienda está fuera de su alcance, pero aún es posible a través de préstamos hipotecarios con mal crédito.

¿Qué es exactamente un mal crédito?

El mal crédito es el término que se le da a una puntuación que cae por debajo de un umbral específico. Este umbral varía entre instituciones financieras, por lo que lo que puede ser una puntuación comprometedora para algunas organizaciones no significará lo mismo para otras.

Un puntaje FICO, que es el tipo de puntaje crediticio utilizado por la mayoría de las instituciones financieras, está en una escala entre 300 y 850. Una mala puntuación suele ser cualquier número que esté por debajo de 580, pero diferentes instituciones crediticias pueden tener definiciones ligeramente diferentes de una mala puntuación FICO.

Los prestamistas consideran que su puntaje crediticio es su historial financiero. Un puntaje crediticio bajo, ya sea por pagos atrasados, una alta relación deuda-ingresos u otros factores, indica que usted puede ser un prestatario arriesgado y disminuye sus posibilidades de obtener una hipoteca tradicional.

¿Cómo se determina su puntaje crediticio?

Hay cinco factores diferentes que contribuyen a su puntaje general y cada elemento tiene un peso diferente. Conocer estas categorías puede ayudarlo a mejorar su puntaje al ayudarlo a comprender en qué áreas enfocarse y mejorar. Incluso si reúne los requisitos para un préstamo hipotecario con mal crédito, debe seguir trabajando para lograr un buen puntaje crediticio.

Si no está seguro de cómo mejorar su puntaje crediticio o no comprende por qué es tan bajo, considere hablar con un asesor financiero autorizado. Pueden ayudarlo a comprender mejor los factores que afectan su puntaje y profundizar en por qué el suyo puede ser tan bajo.

Historial de pagos: 35%

Su historial de pagos constituye más de un tercio de su puntaje crediticio, por lo que es el elemento más crítico. Incluye:

• Facturas pagadas y no pagadas
• Facturas retrasadas
• Tarjetas de crédito
• Deudas pendientes

La falta de pagos mínimos mensuales es una de las formas más rápidas de devaluar su puntaje. Si tiene dificultades para realizar los pagos a tiempo, considere consolidar su deuda o hablar con las empresas a las que debe dinero y preguntarle sobre sus opciones.

Cantidades adeudadas – 30%

La deuda pendiente total que adeuda es el segundo componente principal de su puntaje crediticio. En lugar de cómo está haciendo los pagos, este factor se relaciona con la gran cantidad de deuda que posee actualmente.

Cuanto mayor sea esa cifra, más comprometida será su puntuación. Si tiene muchos préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito, su puntaje FICO podría verse afectado incluso si realiza los pagos a tiempo.

Duración del historial crediticio: 15%

A menudo se pasa por alto, la longitud de su historial crediticio puede jugar un papel esencial en su puntaje.

Un error común es que cuanto más tiempo haya estado usando tarjetas de crédito para pagar cosas, peor será su puntaje. Algunos creen que demuestra una dependencia excesiva de los fondos que no tiene.

En realidad, tener un historial crediticio extenso lo pone en una luz positiva, siempre que haya realizado sus pagos a tiempo de manera constante, por supuesto. Muestra a las instituciones financieras que es capaz de cumplir con sus obligaciones financieras.

Combinación de créditos – 10%

Esta combinación se refiere a los tipos de crédito o deuda que tiene. Podría incluir su historial de alquiler, tarjeta de crédito o préstamo de automóvil.

Si tiene varios préstamos en diferentes áreas de su vida, su puntaje aumentará. Con un solo tipo, su puntuación disminuirá. Debido a que este elemento solo representa aproximadamente el 10% de su puntaje FICO Score, es posible que no sea necesario preocuparse demasiado por él. En cambio, puede ser mejor concentrarse en realizar pagos con regularidad y reducir su carga general de deuda.

Crédito nuevo – 10%

Abrir varios préstamos y tarjetas de crédito nuevos en un corto espacio de tiempo es una señal de alerta para los prestamistas. Espacie sus solicitudes de crédito para evitar parecer financieramente arriesgado. Si solicitó una tarjeta de crédito recientemente, no intente saltar a su solicitud de hipoteca al día siguiente.

Este factor también puede verse afectado por «tirones fuertes» en su historial crediticio, que generalmente se realizan durante la solicitud de un nuevo préstamo. Si ha estado buscando un nuevo préstamo recientemente y ha tenido muchos tirones en su historial, puede afectar negativamente su puntaje, incluso si no obtiene un préstamo al final.

Los “tirones suaves”, como cuando usted o un empleador solicitan su historial crediticio, no afectan su puntaje.

Tipos de hipotecas disponibles

Los propietarios pueden solicitar diferentes tipos de préstamos hipotecarios de diferentes tipos de prestamistas. Los prestamistas tienen diferentes requisitos sobre el tipo de puntaje crediticio que aceptarán, por lo que algunos pueden ofrecer préstamos hipotecarios con malos antecedentes crediticios para un producto hipotecario específico, mientras que otros prestamistas no lo harán.

A continuación, enumeramos solo algunos de ellos:

Hipotecas convencionales

Las hipotecas de convenciones son las categorías más importantes de préstamos hipotecarios. NO están asegurados por el gobierno federal. Se clasifican en otras dos categorías: conformes y no conformes.

Un préstamo conforme se encuentra dentro del límite de monto máximo establecido por Fannie Mae o Freddie Mac. El incumplimiento excede este límite de cantidad y también se denomina «préstamos gigantes «.

Para ser elegible para un préstamo convencional, generalmente necesitará una puntuación de 620-670 o más. Las hipotecas convencionales no suelen ser apropiadas para quienes tienen mal crédito. Son ideales para compradores que tienen un crédito sólido y unos ingresos estables.

Hipotecas aseguradas por el gobierno

Estas opciones de préstamos tienden a ser un poco más accesibles para aquellos con menor crédito, lo que las convierte en una opción adecuada para préstamos hipotecarios con malos antecedentes crediticios.

Estas hipotecas cuentan con el respaldo del gobierno de Estados Unidos a través de tres ramas separadas. Son la Administración Federal de Vivienda, el Departamento de Agricultura de EE. UU. Y el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU.

• Préstamos FHA . Estos son quizás los más apropiados para préstamos hipotecarios con mal crédito. Puede solicitarlos con una puntuación de 580, que incluso puede bajar a 500, siempre que tenga un depósito del 10% disponible. Puede solicitar este tipo de préstamos a través de un prestamista certificado por la FHA, como Associates Home Loan.
• Préstamos del USDA. Estos solo están disponibles en áreas elegibles por el USDA. Se aplican principalmente a hogares rurales. Debido a que no requieren un pago inicial, son ideales para prestatarios de bajos ingresos.
• Préstamos VA. Disponible exclusivamente para miembros militares de EE. UU., Tanto activos como veteranos, y sus familias. Estos préstamos no requieren un pago inicial y el vendedor generalmente limita o paga los costos de cierre. La flexibilidad de los préstamos VA es lo que los hace tan accesibles, siempre que sea elegible como personal militar en servicio activo o retirado.

Préstamos hipotecarios con mal crédito (préstamos de alto riesgo)

Muchos prestamistas reconocen que las personas con puntajes de crédito bajos todavía quieren ser propietarios de viviendas. Es por eso que algunos prestamistas ofrecerán préstamos hipotecarios con mal crédito, también llamados préstamos de alto riesgo. Estos productos de préstamos especiales están diseñados para aspirantes a propietarios con puntajes FICO ‘subprime’, que generalmente están por debajo de 550.

Los préstamos hipotecarios con malos antecedentes crediticios son ideales para las personas que tienen un historial crediticio deficiente, una quiebra reciente en su historial, una relación deuda-ingresos alta o cualquier otro factor que reduzca su puntaje.

Estos tipos de préstamos pueden estar asociados con tasas de interés elevadas y pagos iniciales altos, así que asegúrese de ver sus opciones antes de tomar una decisión. Es posible encontrar un préstamo hipotecario con mal crédito a tasas razonables a través de un prestamista confiable como Associates Home Loan.

¿Necesita un préstamo hipotecario con mal crédito? Ayudemos

Associates Home Loan es el socio de confianza de los propietarios de viviendas en toda Florida. Estamos orgullosos de ofrecer tarifas razonables y opciones flexibles para aquellos con puntajes crediticios bajos, incluso si otros prestamistas lo han rechazado.

Si está buscando comprar su primera casa pero está preocupado por su puntaje, contáctenos hoy. Deje que nuestro equipo lo ayude a pagar la casa de sus sueños.