¿Con qué frecuencia puede refinanciar su casa?

Ser propietario de una casa conlleva muchas responsabilidades, incluida la elección de refinanciar cuando bajan las tasas de interés.

Tal vez ya haya refinanciado su casa, pero tal vez tenga dificultades para hacer los pagos o esté buscando ahorrar más dinero, por lo que puede sentirse tentado a refinanciar nuevamente.

Pero, ¿con qué frecuencia puede refinanciar su casa? ¿Es financieramente seguro hacerlo varias veces en un corto período de tiempo? Repasemos los detalles del refinanciamiento y otras consideraciones a tener en cuenta.

¿Existe un límite en la frecuencia con la que puede refinanciar su casa?

No existe un límite legal en cuanto a la cantidad de veces que refinancia. Sin embargo, dependiendo de su tipo de préstamo, es posible que deba esperar una cierta cantidad de tiempo hasta que pueda refinanciar nuevamente. Esto también puede variar de un prestamista a otro.

Préstamos convencionales

La mayoría de los préstamos convencionales no tienen un período de espera (si está cambiando la tasa de interés de su contrato o el plazo del préstamo). Algunos prestamistas tienen requisitos de «condimento», que son un período de espera de al menos seis meses antes de refinanciar con el mismo prestamista. Sin embargo, este período de espera no puede impedirle cerrar un trato con otro prestamista.

Préstamos respaldados por el gobierno

Si tiene un préstamo respaldado por el gobierno, generalmente hay un período de espera. La simplificación VA y la FHA, por ejemplo, le hacen esperar un mínimo de seis meses después del cierre.

¿Qué pasa con la refinanciación con retiro de efectivo?

Los propietarios de viviendas con préstamos convencionales pueden optar por un refinanciamiento con retiro de efectivo. Este método les da el efectivo que necesitan para completar renovaciones, saldar deudas, etc.

Técnicamente, no hay límites en cuanto a la cantidad de veces que puede retirar dinero. Pero, antes de sacar efectivo además de su préstamo, generalmente debe esperar un mínimo de seis meses después del cierre. También debe tener suficiente valor líquido en su casa para pedir prestado.

Por qué es posible que desee refinanciar nuevamente

Incluso si ya ha refinanciado, es posible que desee volver a hacerlo. Los propietarios de viviendas a menudo optan por refinanciar para:

1. Obtenga una tasa de interés más baja

Cuando cerró su préstamo, puede pensar que obtuvo una tasa de interés baja. Pero las tasas de interés siempre fluctúan, por lo que pueden ser más bajas ahora. En 2020, las tasas de interés de la vivienda han caído a mínimos históricos.

Si las tasas de interés han bajado desde que cerró, es posible que desee considerar la posibilidad de refinanciar. Obtener un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja puede ahorrarle dinero, a veces incluso si solo tiene una caída del 0,5%. Este punto es especialmente válido si no cambia la duración del plazo de su préstamo.

2. Cambie la duración del plazo de su préstamo

Algunos propietarios quieren acortar el plazo de su préstamo. Esta opción aumenta los pagos mensuales, pero puede terminar ahorrándole miles a largo plazo.

Otros propietarios desean extender el plazo de su préstamo. Este enfoque es común para cualquier persona que tenga dificultades para realizar sus pagos mensuales. Extender el plazo de su préstamo le dará como resultado que pague más a largo plazo, pero reducirá sus pagos mensuales y puede hacer que el día a día de la propiedad de la vivienda sea más manejable.

3. Deshágase del seguro hipotecario

Muchos propietarios no pueden hacer un pago inicial considerable para su casa. Si su pago inicial fue inferior al 20% del valor de la vivienda, su prestamista le exige que compre un seguro hipotecario privado (PMI).

Si no cumple con el préstamo, este tipo de seguro protege al prestamista. Aunque PMI no le ofrece protección, usted es responsable de las primas. Anualmente, PMI cuesta alrededor del 0,5% al 1% del valor de su préstamo .

Estos costos pueden acumularse rápidamente. Afortunadamente, una vez que tenga un 20% de capital en su casa, puede refinanciar para deshacerse del PMI. Esta ruta puede ahorrarle miles de dólares.

4. Aproveche la equidad de su vivienda

Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite aprovechar el valor líquido de su vivienda. Este tipo de préstamo implica pedir prestado además de lo que ya debe en su casa.

Necesitará equidad en su casa para calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo. Es mejor esperar hasta que tenga al menos el 20% del valor neto de su vivienda antes de solicitar un refinanciamiento con retiro de efectivo. La mayoría de los prestamistas limitan la cantidad que le prestarán al 80-90% del valor neto de su vivienda.

Debe considerar cuidadosamente si este tipo de préstamo vale los intereses que tendrá que pagar. Las personas tienden a usar el efectivo para pagar deudas, invertir en renovaciones que aumentarán el valor de su vivienda, etc.

Cosas a considerar antes de refinanciar

Como puede ver, la refinanciación tiene muchos beneficios. Aprovechar el valor líquido de su vivienda, reducir sus pagos mensuales, ahorrar en su préstamo general, ¿quién no querría refinanciar?

Si bien no hay límites sobre la cantidad de veces que puede refinanciar, no es una decisión que deba tomar a la ligera. A menudo, los costos de cierre y otras tarifas pueden cancelar los ahorros que obtiene del refinanciamiento si no lo está haciendo para una caída significativa de la tasa.

Aquí hay algunas otras cosas que debe considerar antes de refinanciar:

1. ¿Cumple con los requisitos de su prestamista?

El hecho de que haya calificado para refinanciamiento en el pasado no significa que lo volverá a hacer. Debe cumplir con los requisitos de ingresos, puntaje crediticio, etc. de su prestamista.

2. Tarifas de solicitud

Los prestamistas le cobrarán por procesar su solicitud, realizar verificaciones de crédito, etc. Tendrá que pagar esta tarifa ya sea que su solicitud sea aprobada o no.

3. Tasas de tasación e inspección

Incluso si ha tenido una tasación recientemente, su prestamista podría requerir una nueva. Esta evaluación determinará el valor de su casa y evitará que le presten demasiado.

Además, los prestamistas pueden exigirle que inspeccione su propiedad por motivos de responsabilidad o debido a las leyes estatales. Las tarifas de inspección le costarán un par de cientos de dólares.

5. Tarifas de cierre

Dado que pueden costar entre el 2% y el 5% del valor del préstamo, las tarifas de cierre no son baratas. Muchos costos de cierre son para que un abogado revise y finalice los términos de su préstamo.

5. Seguro de título y tarifas de búsqueda

Cuando refinancia con un nuevo prestamista, tendrá que reembolsar el seguro de título y las tarifas de búsqueda. Este proceso asegura que usted tiene los derechos exclusivos sobre su propiedad.

¿Refinanciar o no refinanciar?

Incluso si las tasas de interés son bajas, debe hacer un poco de matemáticas antes de presentar la solicitud. Si no ahorrará dinero a largo plazo o no aliviará la carga de sus pagos mensuales, puede que no sea una decisión inteligente refinanciar.

Si debe refinanciar depende de su situación financiera particular. Si tiene preguntas sobre el refinanciamiento, Contáctenos ¡hoy dia! Nuestros amables y calificados expertos aquí en Associates Home Loan están ansiosos por ayudar.