¿Cuándo vale la pena refinanciar? Aquí le mostramos cómo saber si está listo

La refinanciación puede ser un proceso misterioso si nunca lo ha hecho antes. Implica más que simplemente reunir papeleo: el refinanciamiento es un proceso que implica verificar las tasas del mercado de la vivienda y observar el valor de las propiedades en su vecindario. También requiere que hagas algunos cálculos matemáticos para determinar si vale la pena refinanciar.

Si no está familiarizado con el término, la refinanciación implica reemplazar su préstamo hipotecario actual por uno nuevo que tenga una mejor tasa de interés o un plazo más largo.

Una tasa de interés más baja significa pagos mensuales más bajos. Pagos mensuales más bajos significan que tiene más dinero para atender las demás demandas de la vida.

Pero, ¿cuándo vale la pena refinanciar? He aquí cómo saberlo.

Primero, sepa por qué está refinanciando

El refinanciamiento puede potencialmente ahorrarle dinero, pero muchos propietarios a menudo tienen razones más complejas para querer pasar por el proceso de refinanciamiento. Cuando se pregunte si vale la pena refinanciar, primero piense en sus propias metas financieras.

Algunas de las razones más comunes para el refinanciamiento incluyen:

• Asegurar una mejor tasa de interés cuando las tasas bajan. Las tasas han sido bajas durante la pandemia de coronavirus, pero pueden comenzar a aumentar nuevamente.
• Acortar o alargar el plazo de amortización de la hipoteca. Un plazo más corto significa que puede liquidar su hipoteca más rápido (y ahorrar en el pago de intereses). Un plazo más largo significa que su pago mensual es menor, lo que le brinda más dinero a corto plazo en su bolsillo.
• Pasar de un tipo de tipo hipotecario a otro. Como una hipoteca de tasa fija o una hipoteca de tasa ajustable.
• Acceder al valor líquido de la vivienda para cubrir una compra importante, resolver una emergencia financiera o consolidar deudas. Lea más sobre refinanciaciones con retiro de efectivo y cómo pueden ayudar con los grandes costos.

Consideraciones financieras antes de la refinanciación

Hay muchos factores externos a tener en cuenta para determinar cuándo vale la pena refinanciar. Repasemos ellos.

Tasas de interés

Asegúrese de que las tasas de interés del mercado hayan bajado lo suficiente como para ahorrarle dinero después de pagar los costos de cierre.

Los asesores generalmente sugieren que la refinanciación es beneficiosa si puede garantizar una caída de la tasa de interés de al menos un 2%. Es posible que menos de eso no produzca los resultados deseados. Sin embargo, incluso el 1% puede resultar un incentivo de refinanciamiento suficientemente bueno , dependiendo del monto de su hipoteca.

Capital

Algunas instituciones financieras tienen ciertos requisitos sobre cuánto tiempo ha sido propietario de su casa antes de refinanciar. Por lo general, son 12 meses, pero puede variar de un prestamista a otro. Asegúrese de comparar precios para saber qué requieren las diferentes instituciones.

Si está refinanciando con retiro de efectivo, deberá haber acumulado alrededor del 20% en el valor neto de la vivienda (en otras palabras, haber pagado aproximadamente el 20% de su casa).

Tasas de mercado

El valor de mercado actual de su casa afectará las posibles tasas de interés. Algunos prestamistas requieren evaluaciones de viviendas para ayudar a determinar la tasa que pueden ofrecerle.

También debe verificar si los precios en su área en general han aumentado o disminuido desde que compró su casa por primera vez.

Requisitos para la refinanciación

Incluso si el mercado es favorable, deberá cumplir con ciertos criterios y pagar ciertas tarifas para refinanciar. Si no cumple con algunos de estos requisitos o encuentra que las tarifas de los asociados son demasiado altas, es posible que no sea el momento adecuado para ajustar su tasa de interés.

Dicho esto, también vale la pena consultar con un prestamista de su elección antes de tomar una decisión si no está seguro de si vale la pena refinanciar.

1. Criterios del prestamista

Los diferentes prestamistas, desde instituciones privadas hasta grandes bancos, tienen diferentes criterios de calificación. Ahora es el momento de comparar precios y ver sus opciones. Incluso si no cumple con los requisitos de un prestamista, es posible que cumpla con los de otro.

2. Un año (más o menos) de propiedad de la vivienda

Debe haber sido propietario de su casa y haber pagado la hipoteca original durante al menos un año . (oa veces más) para un refinanciamiento con retiro de efectivo. Algunos prestamistas lo aprobarán si ha tenido su hipoteca por solo 6 meses. Si tiene un préstamo de la FHA, tendrá que esperar al menos 210 días.

3. Tarifas de solicitud

Tenga en cuenta que su prestamista puede cobrarle por procesar su solicitud, así que esté preparado para pagar tarifas para cubrir sus verificaciones de crédito y evaluaciones financieras generales. Estas tarifas variarán de un prestamista a otro, así que asegúrese de preguntar antes de firmar la línea de puntos.

4. Costos de inspección y tasación

Es muy probable que su prestamista quiera una tasación actual de la vivienda. También pueden requerir una inspección de responsabilidad. Estos costos se suman, así que esté preparado para cubrirlos.

5. Tarifas de cierre

También se aplicarán tarifas de cierre para que un abogado pueda redactar los términos de su nuevo préstamo. Puede costar entre el 2 y el 5% del valor del préstamo, por lo que pueden ser bastante importantes.

Querrá hacer algunos cálculos matemáticos para asegurarse de que el refinanciamiento le ahorrará más dinero del que gastaría en tarifas de cierre y otros costos.

¿Importa la época del año?

Al considerar cuándo vale la pena refinanciar, el calendario estacional puede marcar la diferencia .

El mercado de la vivienda es más lento o más rápido en diferentes épocas del año. Por lo general, se desacelera en invierno, lo que lleva a los prestamistas de vivienda a reducir sus tasas para mantener el flujo de negocios. Esta es una gran noticia para los compradores de vivienda y los refinanciadores.

Dicho esto, debe estar atento al mercado en todo momento durante todo el año. Las tasas de interés tienden a bajar si el mercado se dispara, lo que puede suceder inesperadamente.

Si está listo, ¿qué sigue?

Entonces, cumple con todos los criterios comunes, ha hecho los cálculos y aprendido que puede ahorrar mucho refinanciando, y las tasas son bajas. ¿Que sigue?

Debe comunicarse con un miembro del equipo aquí en Associates Home Loan. Podemos ayudarlo a comenzar con el proceso o responder cualquier pregunta que pueda tener si aún no está seguro de si vale la pena refinanciar. Estamos aquí para los propietarios de viviendas de Florida, incluido usted.