¿Debe consolidar sus préstamos? Esto es lo que debe saber

El incumplimiento de pago de los préstamos puede tener graves consecuencias: podría perder la elegibilidad para futuros préstamos, su puntaje de crédito caerá en picado e incluso podría perder su automóvil o su casa. La consolidación de préstamos es una forma de administrar mejor su deuda y hacer que los pagos mensuales sean un poco más fáciles.

Pero la consolidación de préstamos no es tan simple como parece. Repasemos exactamente qué es, y si es adecuado para usted.

¿Qué es la consolidación de préstamos?

La consolidación de préstamos (también llamada consolidación de deudas) consiste en obtener un préstamo grande para pagar muchos préstamos más pequeños.

Así es como funciona: usted (el prestatario) saca un gran préstamo de un nuevo prestamista igual al monto de toda la deuda que desea consolidar. Esto se puede lograr de muchas maneras diferentes, incluyendo préstamos con garantía hipotecaria, una transferencia de saldo de tarjeta de crédito, o simplemente un gran préstamo personal. Al hacer esto, todo lo que tiene que preocuparse es pagar el monto de un préstamo en lugar de realizar un seguimiento de varias deudas.

¿Cómo sé si la consolidación de deuda es adecuada para mí?

Todo se reduce a su situación de deuda individual. Hágase estas preguntas:

• ¿Tengo demasiados préstamos de los que hacer un seguimiento?

• ¿Son mis pagos mensuales demasiado para mí?

• ¿Las tasas de interés que estoy pagando son demasiado altas?

• ¿Mi deuda es abrumadora incluso cuando mantengo un presupuesto ajustado y vigilo de cerca mis finanzas?

• ¿Estoy cerca de dejar de pagar mis tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles?

Si respondió afirmativamente a estas preguntas, puede beneficiarse de la consolidación.

¿Qué tipos de deuda puede consolidar?

Los préstamos se dividen en dos categorías: garantizados y no garantizados. Puede consolidar ambos tipos, pero no necesariamente en un solo préstamo todos juntos.

«Asegurado» significa que un préstamo está respaldado por una garantía que se puede recuperar si usted no paga, como un automóvil que se puede embargar para un préstamo de automóvil impago. Algunas formas de deuda garantizada incluyen préstamos para automóviles y títulos, hipotecas y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés).

«Inseguro» significa que no hay nada que un prestamista pueda recuperar si no paga; por ejemplo, nadie puede quitarle el conocimiento que obtuvo en clase, incluso si no paga sus préstamos estudiantiles. Las formas de préstamos no garantizados también incluyen deudas de tarjetas de crédito y facturas médicas.

No todos los prestamistas le permitirán consolidar todos los tipos de préstamos con ellos. Por ejemplo, los préstamos estudiantiles deben procesarse a través de ciertos programas; no se pueden agrupar con las facturas de su tarjeta de crédito o hipoteca. Tendrás que preguntar directamente a un prestamista en qué pueden ayudarte.

Pros contras

Préstamos de consolidación de deuda tienen sus ventajas y desventajas. Repasemos algunos.

Ventajas:

• Gestión más sencilla. Es mucho más simple, mental y financieramente, hacer un seguimiento de un préstamo que de muchos.

• Menor pago mensual. Es posible que no pague menos con el tiempo debido a los intereses, pero sus facturas mensuales no serán tan altas. Esto realmente puede ayudar si tiene dificultades para pagar las necesidades básicas o si desea comenzar a ahorrar.

• Útil para préstamos de alto interés. Los préstamos estudiantiles privados y las deudas de tarjetas de crédito a menudo vienen con tasas elevadas. La consolidación podría derribarlos.

• Evite golpes a su puntaje de crédito. Cuando sus pagos mensuales son más bajos y más fáciles de manejar, es menos probable que se salte un pago y perjudique su puntaje crediticio.

• Puede ayudar a construir su puntaje de crédito. No todos los lugares otorgarán préstamos consolidados a personas con poco crédito, pero algunos sí lo hacen y por tasas de interés más bajas que las que paga actualmente. Si tiene problemas con el mal crédito, lo mejor para aumentarlo es hacer sus pagos mensuales a tiempo, siempre.

Contras:

• Puede que no ahorre mucho dinero (si es que lo hace) a largo plazo. ¿Recuerda ese pago mensual más bajo que mencionamos? Si se compensa con tasas de interés más altas, es posible que la suma final que pague no sea menor que si no consolidara los préstamos. Esto varía de un prestamista a otro; algunos ofrecen tasas de interés más bajas que las que está pagando ahora.

• Las tasas de interés podrían aumentar con el tiempo. Si está utilizando un prestamista privado, podrían aumentar sus tasas de interés con el tiempo, generalmente en relación con un índice financiero. (Esto no es un problema con un prestamista de tasa fija).

• Puede perder ciertos beneficios. Algunos prestamistas originales ofrecen beneficios de condonación o aplazamiento. Puede perderlos si los consolida.

• Préstamo de vida de pago más larga. Las tasas de interés más bajas y los pagos mensuales significan que pagará su préstamo consolidado por un período de tiempo más largo.

En general, las personas eligen la consolidación porque les permite pagar sus deudas por un monto menor cada mes a una tasa de interés más baja. Pero no todos los prestamistas de consolidación son iguales: es importante verificar sus términos antes de presentar la solicitud.

¿La consolidación de préstamos dañará mi crédito?

No necesariamente. Si sigue los términos de su préstamo, la consolidación realmente ayudará a su puntaje de crédito. Su puntaje de crédito solo se verá afectado si se endeuda más y no realiza los pagos.

Debe saber que consolidar sus préstamos no es como agitar una varita mágica. Todavía tiene que hacer pagos regulares, estar al tanto de sus finanzas y evitar acumular más deudas. Pero la consolidación puede proporcionar más espacio para respirar y quitarle algo de la carga diaria de los hombros.

¿Entonces, qué debería hacer?

Es posible que se pregunte al final de esto: «Bueno, ¿es una buena idea consolidar mi deuda o no?»

Realmente no hay una respuesta única para todos. Todo se reduce a sus circunstancias financieras individuales. Si ha decidido que debe consolidar, entonces tiene varias opciones para hacerlo, incluido ponerse en contacto con un prestamista privado o incluso usar el valor líquido de su vivienda.

Si aún no está seguro de si la consolidación de préstamos es adecuada para usted, nunca está de más pedirle a alguien que lo ayude a resolverlo. Nuestros expertos en consolidación pueden ayudarlo a comprender su situación individual y determinar qué curso de acción es mejor para usted y su familia. Contáctenos hoy al (813) 328-3632 para hablar con un experto.