Hipotecas inversas en Florida: 7 cosas que necesita saber antes de presentar su solicitud

Si tiene más de 62 años y es propietario de una casa, una hipoteca inversa puede ayudarlo a convertir el valor líquido de su casa en efectivo. Pero aunque los anuncios publicitarios de estos préstamos lo hacen parecer simple, en realidad hay mucho más que eso.

Como capital de jubilados del país, no sorprende que las hipotecas inversas en Florida sean tan populares. Pero una hipoteca inversa no es dinero gratis y muchos floridanos terminan haciendo un mal uso de este tipo de préstamo o siendo víctimas de estafas.

En la situación adecuada, una hipoteca inversa puede ser una gran solución financiera durante la jubilación. Por otro lado, si no tiene cuidado, puede provocar un desastre financiero e incluso una ejecución hipotecaria.

Cuanto más sepa sobre cómo funciona una hipoteca inversa en Florida, mejor estará. Entonces, antes de firmar en la línea de puntos, aquí hay siete cosas que debe saber.

1. Una hipoteca inversa no debería ser su única fuente de ingresos para la jubilación.

 

Si bien los anuncios en la televisión pueden ser engañosos, tienen razón cuando dicen que una hipoteca inversa puede ayudarlo a cubrir costos inesperados durante su jubilación. Sin embargo, no debería ser la única parte de su estrategia financiera.

El dinero que gane del valor acumulado de su vivienda de una hipoteca inversa debe complementarse con uno o varios de los siguientes:

• Seguridad Social
• 401K
• Cepo
• Ingresos de alquiler
• Trabajo de medio tiempo
• Ahorros / CD

No existe un plan de jubilación único para todos, pero es útil tener múltiples fuentes de ingresos en lugar de poner todos los huevos en una canasta.

2. Existen diferentes tipos de hipotecas inversas.

 

La mayoría de las hipotecas inversas están aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Estos se denominan préstamos hipotecarios de conversión de valor de la vivienda (HECM). Con un préstamo HECM, nunca tendrá que pagarle a su prestamista más de lo que pidió prestado o más del valor de su casa.

No asuma que cada hipoteca inversa en Florida es un préstamo HECM con las mismas protecciones que ofrece un préstamo asegurado por el gobierno federal. Pero dependiendo de su situación, un préstamo que no sea HECM podría ser una mejor opción.

Para ayudarlo a comprender sus opciones, estos son los principales tipos de hipotecas inversas en Florida en pocas palabras:

 

Préstamos HECM

Como ya hemos mencionado, los préstamos HECM están respaldados por el gobierno federal e incluyen protecciones al consumidor que los convierten en una opción de préstamo de riesgo relativamente bajo.

Debido a que son fácilmente el tipo de hipoteca inversa más popular en Florida, la mayor parte de esta guía se refiere a los préstamos HECM. Como ya hemos mencionado, nunca tendrá que devolver más de lo que vale su casa. Si el valor de su casa ha disminuido, el gobierno pagará la diferencia. Ninguna carga financiera recaerá sobre usted o sus herederos.

Junto con protecciones adicionales, un préstamo HECM también requiere pasos adicionales. Por ejemplo, deberá reunirse con un asesor hipotecario para asegurarse de que comprende cómo funciona una hipoteca inversa y si realmente es la mejor opción para usted.

 

Hipotecas inversas propietarias

También llamados préstamos jumbo , este tipo de hipoteca inversa es para personas mayores cuyas casas están valoradas por encima del límite de endeudamiento de la FHA, que tiene un tope de $ 726,525 a partir de 2019.

Estos préstamos, respaldados por empresas privadas de préstamos, por lo general no incluyen las mismas protecciones que los préstamos respaldados por el gobierno. Dicho esto, las hipotecas inversas patentadas no tienen tantos requisitos ni cobran tantas tarifas, lo que las convierte en una opción atractiva para algunos propietarios jubilados.

 

Hipotecas inversas de propósito único

Otra opción de préstamo atrasado no federal disponible se llama hipoteca inversa de propósito único. Estos son ofrecidos por gobiernos locales y organizaciones sin fines de lucro y permiten a los propietarios aprovechar una pequeña cantidad de su capital para un solo propósito. Por lo general, ese propósito es hacer reparaciones en la casa o pagar los impuestos a la propiedad.

3. Una hipoteca inversa debe pagarse (y es posible que deba pagarla antes de lo que cree).

 

Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo y, como cualquier préstamo, debe reembolsarse. A diferencia de un préstamo hipotecario tradicional, no realiza pagos mes a mes. En cambio, reembolsa todo el préstamo de una vez.

Como probablemente ya sepa, una hipoteca inversa se paga vendiendo la casa que garantiza la hipoteca. Los fondos de la venta se utilizan para pagar la hipoteca y el prestatario (o sus herederos) se queda con los ingresos restantes.

Si el valor de venta de su casa resulta ser menor de lo que debe, la mayoría de las hipotecas inversas no tienen recurso, lo que significa que la FHA compensará la diferencia.

Si bien la mayoría de los prestatarios de hipotecas inversas entienden cómo se reembolsan las hipotecas inversas, la confusión que a menudo rodea a estos préstamos tiene que ver con cuándo deben reembolsarse.

Muchos prestatarios asumen falsamente que el pago de su hipoteca inversa no vencerá hasta que fallezcan, pero hay varios otros factores que podrían hacer que su préstamo alcance el vencimiento y requiera el reembolso antes de lo esperado.

• Ya no es el residente principal de la casa. Si no ocupa la casa como su residencia principal durante más de 12 meses consecutivos, su hipoteca inversa vencerá. Esto ocurre comúnmente cuando alguien se enferma, se muda al cuidado de personas mayores o alquila su casa a otra persona.
• No paga los impuestos sobre la propiedad o el seguro. Si no puede mantenerse al día con sus impuestos sobre la propiedad y los pagos del seguro, su prestamista puede solicitar una ejecución hipotecaria, lo que lo obligará a abandonar su hogar. En esta situación, es posible evitar la ejecución hipotecaria y permanecer en su hogar con la ayuda de programas de asistencia financiera .
• No puede hacer las reparaciones necesarias. La mayoría de las hipotecas inversas requieren que los prestatarios mantengan ciertos estándares de salud y seguridad. Si su casa viola estos estándares y no puede remediar la situación, su prestamista tiene derecho a solicitar una ejecución hipotecaria.

 

4. Es posible que sus herederos no sean responsables de liquidar el préstamo, pero seguirán participando en el proceso.

 

Una de las cualidades más atractivas de una hipoteca inversa respaldada por el gobierno federal es que sus herederos (aquellos que heredarán la propiedad después de usted) no serán responsables de pagarla si usted fallece antes de vender la casa. Sin embargo, eso no significa que no estarán involucrados en absoluto.

De hecho, sus herederos tendrán que tomar una decisión importante: ¿vender la casa o sacar una nueva hipoteca y conservarla?

Antes incluso de solicitar una hipoteca inversa, querrá asegurarse de que los miembros de su familia comprendan completamente y estén de acuerdo con la situación. Cuando los prestatarios mueren y el préstamo vence, los herederos solo tienen 30 días para decidir qué hacer a continuación.

Tomar esta decisión temprano le ahorrará mucho estrés en el futuro. Las tres opciones que tienen los herederos son:

• Vendiendo la casa. Ya sea que el prestatario o un heredero venda la casa para pagar la hipoteca, el proceso es el mismo para los préstamos HECM. Su heredero se quedará con los ingresos restantes de la venta. Si el valor de la vivienda es menor que lo adeudado, aún podrán pagar el préstamo para vender la vivienda por al menos el 95% del valor de tasación.
• Transferencia de la escritura al prestamista. Vender una casa no siempre es fácil, por lo que tiene sentido que los prestatarios no quieran sobrecargar a sus hijos con la tarea. Afortunadamente, las hipotecas inversas de HECM dan a los herederos la opción de transferir la escritura de la vivienda al prestamista. Si usted, el prestatario, opta por hacer esto, tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio hasta por siete años. Los herederos, por otro lado, no verán afectado su puntaje crediticio.
• Pagar el préstamo y quedarse con la casa. Una casa familiar tiene un gran valor sentimental. Si sus herederos desean quedarse con la casa, pueden optar por cancelar el préstamo o contratar una nueva hipoteca que cubra el valor de la hipoteca inversa. Solo asegúrese de que su familia sepa que solo tienen seis meses después del vencimiento del préstamo para hacerlo.

Si bien los préstamos respaldados por la FHA incluyen muchas protecciones para los herederos, es posible que los préstamos privados no. Asegúrese de discutir las responsabilidades de sus herederos con su prestamista e incluya a su familia en el proceso de decisión.

 

5. Hay más tarifas relacionadas con las hipotecas inversas en Florida que con las hipotecas tradicionales.

 

Las hipotecas inversas en Florida respaldadas por la FHA incluyen algunas protecciones excelentes, pero esas protecciones tienen un costo. Además de los costos de cierre habituales asociados con una hipoteca, también existen tarifas asociadas con los préstamos HECM que quizás no conozca.

• Tarifa de asesoramiento (varía, pero generalmente alrededor de $ 125)
• Tarifa de tasación de la vivienda (entre $ 300 y $ 500)
• Tarifa de originación ($ 2,500 O 2% de los primeros $ 200,000 del valor de su casa y 1% de cualquier valor adicional, el que sea mayor; esta tarifa tiene un tope de $ 6,000)
• Seguro hipotecario (2% del valor de su casa por adelantado, 0.5% del saldo pendiente de su préstamo anualmente)

Ya sea que elija un préstamo HECM o un préstamo jumbo, siempre pídale a su prestamista una lista detallada de tarifas y otros costos para que sepa exactamente en qué se está metiendo y si puede pagarlo.

 

6. Esté preparado para reunirse con un asesor hipotecario.

 

Antes de que pueda solicitar una hipoteca inversa respaldada por la FHA en Florida, deberá reunirse con un asesor hipotecario certificado. Un consejero es un tercero imparcial; no debe intentar desviarlo hacia una hipoteca revertida o alejarse de ella. En cambio, su objetivo es brindarle la mayor cantidad de información posible para que pueda tomar una decisión informada.

Las sesiones de asesoramiento se pueden completar por teléfono o en persona. Después de la sesión, recibirá un certificado de finalización que podrá mostrarle a su prestamista y que le permitirá seguir adelante con el proceso de solicitud de hipoteca.

El sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD) tiene una herramienta de búsqueda que puede utilizar para encontrar una agencia de asesoramiento cerca de usted.

 

7. La cantidad contra la que puede pedir prestado depende de varios factores.

 

Una de las preguntas más comunes que tienen las personas sobre las hipotecas inversas es cuánto pueden pedir prestado.

La cantidad del valor líquido de su vivienda que puede contratar depende del tipo de hipoteca inversa que elija. Para los préstamos HECM, el máximo varía entre $ 484,350 y $ 726,525, según la parte del país en la que viva. Los préstamos gigantes le permiten pedir prestado más, pero tienden a tener requisitos de aprobación más estrictos.

Es importante saber que no puede pedir prestado contra el 100% del valor líquido de su vivienda, incluso si su hipoteca está completamente cancelada. En cambio, la cantidad que puede pedir prestada con un préstamo HECM está determinada por algo llamado «factor límite de capital» o PLF.

 

Calculando su PLF

Su PLF toma en cuenta el valor de tasación de su casa, la edad del cónyuge elegible más joven y el margen del prestamista. No se preocupe, su prestamista podrá calcular esto por usted, o puede usar una calculadora de hipoteca inversa en línea .

El PLF se multiplica por el valor de su propiedad (o $ 625,000, el número que sea menor) para obtener el monto máximo de préstamo que puede pedir prestado. Por ejemplo, si su PLF es 0.50 y el valor de su casa es de $ 400,000, podría pedir prestado hasta $ 200,000 a través de una hipoteca inversa.

Hable con un profesional hipotecario

 

¿Cuál es la mejor manera de saber si debe solicitar una hipoteca inversa en Florida? Hable con un profesional hipotecario local. Un prestamista confiable lo ayudará a evaluar su situación en función de sus finanzas, salud y edad.

Solicitar una hipoteca inversa es una decisión importante y probablemente aún tenga preguntas. El equipo de Associates Home Loan of Florida está comprometido a brindar a las familias del área de Tampa Bay toda la información que necesitan para tomar decisiones financieras inteligentes. Y si decide que un préstamo de hipoteca inversa es lo mejor para usted y su familia, nuestros prestamistas estarán allí para ayudarlo durante todo el proceso.

Llámenos al 813-774-4285 o envíenos un correo electrónico a [email protected] hoy mismo para conversar con un prestamista local sobre sus opciones para una hipoteca inversa en Florida.