Préstamo garantizado de capital de la vivienda para el mal crédito

Conseguir un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito puede ser un reto, pero no es imposible. Todo depende del tipo de préstamo con garantía hipotecaria que desee, de sus ingresos y de la cantidad de bienes inmuebles que posea. Si tiene mal crédito y necesita dinero para un fondo de emergencia o para pagar una deuda, una opción es obtener un préstamo con garantía hipotecaria.

Un préstamo sobre el valor de la vivienda es una forma de préstamo garantizado que utiliza su casa como garantía, lo que significa que puede pedir prestado hasta el 80% del valor de su casa. El tipo de interés dependerá de la cantidad de capital que tenga en su casa y del tipo de préstamo que obtenga.

Siga leyendo si está interesado en obtener un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito.

¿Qué es un préstamo garantizado?

Un préstamo garantizado es un tipo de hipoteca garantizada por un tercero. El tercero es responsable de pagar la hipoteca del prestatario si éste no cumple con los pagos. El tercero puede ser un amigo, un familiar, una organización sin ánimo de lucro, un banco u otra institución financiera. También puede ser una agencia gubernamental u otro individuo con dinero para prestar.

Las formas más comunes de un préstamo garantizado son un préstamo para automóviles o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). En estos casos, su prestamista pagará a sus acreedores si no realiza los pagos a tiempo, siempre y cuando haya tenido suficiente capital en su propiedad antes de que le aprueben la HELOC. En otras palabras, si no hay patrimonio sobrante después de contratar su HELOC, entonces no estará protegido por esta garantía, y probablemente incumplirá al menos un pago antes de que le llegue cualquier ayuda (e incluso entonces, puede llegar demasiado tarde).

Por lo general, es mejor evitar pedir un préstamo garantizado a menos que estés seguro de poder hacer frente a los pagos o estés preparado para el peor de los casos. No querrás acabar en una situación en la que debas más de lo que vale tu casa y luego no tengas forma de pagarla porque todos tus activos están en tu casa.

La única excepción a esta regla es si va a pedir un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito para renovar su casa. En este caso, puedes utilizar el dinero para hacer las reparaciones y luego cubrir el coste mediante la refinanciación de tu casa una vez terminadas (suponiendo que no la hayas vendido). Esto también se aplica a las personas que compran una propiedad de inversión y quieren aumentar su valor mediante renovaciones antes de voltearla para obtener beneficios.

Debes saber que si pides un préstamo con garantía hipotecaria y no lo devuelves, el prestamista puede embargar tu propiedad. Por ello, es fundamental obtener una preaprobación de cualquier importe de préstamo antes de solicitarlo.

Puntuación de crédito mínima para los préstamos sobre el capital de la vivienda

Los prestamistas utilizan puntuaciones de crédito de entre 300 y 850 para predecir la probabilidad de que pague sus deudas. Una puntuación crediticia de 700 o más es buena, mientras que todo lo que esté por debajo de 600 se considera subprime. Cuanto más alta sea su puntuación de crédito, mejor será la oferta que obtendrá en un préstamo con garantía hipotecaria.

Sin embargo, los prestamistas requerirán una puntuación de crédito aprobada por la FHA de 640 o más antes de considerar la emisión de un préstamo a los prestatarios con mal crédito.

Tendrá que mejorar su puntuación de crédito aprobada por la FHA para obtener un préstamo con garantía hipotecaria con un crédito no perfecto. Hay varias cosas que puede hacer para aumentar su calificación:

• Pague las deudas y reduzca el número de cuentas abiertas que aparecen en su informe.
• Conseguir más crédito en buen estado (sin retrasos en los pagos ni ejecuciones hipotecarias).
• Mantenga los saldos de los préstamos bajos y al día.
• Crear un historial financiero globalmente positivo.
• Mantenga los saldos de sus tarjetas de crédito por debajo del 30% de sus límites de crédito.
• Evite nuevas consultas de crédito y cierre las cuentas de crédito que no utilice.
• Ser más responsable con los créditos/préstamos.
• Consigue un cofirmante.

Es más probable que el prestamista apruebe su solicitud incluso si tiene un pago inicial o una relación deuda-ingresos más baja de lo habitual, porque sabe que su situación financiera ha mejorado desde la última vez que tuvo un mal crédito.

Préstamos hipotecarios de alto riesgo

Si su puntuación crediticia es demasiado baja para acceder a un préstamo con garantía hipotecaria aprobado por la FHA, pero lo suficientemente alta (alrededor de 600) para acceder a un préstamo con garantía hipotecaria de alto riesgo, ésta puede ser su única opción si desea utilizar su casa como garantía para un préstamo.

La principal ventaja de los préstamos de alto riesgo es que permiten a los prestatarios con una puntuación de crédito limitada o baja financiar una vivienda, un coche u otras compras. Sin embargo, hay muchos inconvenientes asociados a este tipo de préstamos.

Por ejemplo, es posible que acabe pagando intereses excesivos para saldar su deuda más pronto que tarde, sólo para no tener que pagar una elevada cuota mensual por el resto de su vida. Eso es algo que nadie quiere, vivir de cheque en cheque.

Debemos tener en cuenta lo que gastamos hoy y lo que deberemos mañana. La mejor manera de resolver este problema es tener menos deudas en general y, al mismo tiempo, obtener más ingresos anuales a lo largo de la carrera. Esto significa tomar decisiones financieras acertadas que darán sus frutos a largo plazo, como evitar las deudas de alto interés y elegir préstamos con tipos de interés más bajos.

Préstamos FHA sobre el capital de la vivienda

El Préstamo sobre el capital de la vivienda de la FHA le permite tomar dinero prestado contra el patrimonio de su vivienda. Esto es diferente de una refinanciación o de una hipoteca de pago en efectivo, que puede ayudar a reducir su pago mensual total al reducir el saldo principal de su préstamo. Un préstamo con garantía hipotecaria le permite pedir dinero prestado a un tipo de interés más bajo que el de su hipoteca actual.

Esto se debe a que es un segundo gravamen sobre su casa, lo que significa que sólo se pagará si vende o refinancia su casa. Usted puede obtener un préstamo sin pagos mensuales por costos de cierre u otros cargos con un préstamo con garantía hipotecaria de la FHA. Puede utilizar los fondos para pagar una deuda con un tipo de interés más alto, hacer reparaciones o mejoras en la vivienda, consolidar otras obligaciones y mucho más.

Los préstamos con garantía hipotecaria son para los propietarios de viviendas con una puntuación FICO de 580 o superior. Un préstamo con garantía hipotecaria de la FHA tiene un pago inicial mínimo del 3,5% y una relación préstamo-valor (LTV) máxima del 78%. Para calificar para un Préstamo de Equidad de Vivienda de la FHA con Mal Crédito, los solicitantes deben tener un puntaje de crédito que es aceptable según lo determinado por las directrices de la FHA.

Usted puede aprovechar el capital de su casa incluso si tiene mal crédito o no tiene crédito mediante la refinanciación en efectivo de la FHA. Esta opción le permite refinanciar su hipoteca, sacando más dinero del que debe en el préstamo actual (o «cash out»). Puede utilizar esta suma global para cualquier propósito, como el pago de facturas o la inversión en proyectos inmobiliarios.

La diferencia fundamental entre la refinanciación y la obtención de una segunda hipoteca es que, en el caso de la refinanciación con mal crédito o sin historial crediticio, es probable que el prestamista le exija elevar su puntuación de crédito por encima de un determinado umbral antes de aceptar la refinanciación de su préstamo. Si no cumple esos requisitos, es posible que tenga que obtener un informe de crédito del prestamista que demuestre cómo va a pagar la nueva hipoteca si elige esta vía.

Cómo calificar para un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito

Para que le aprueben un préstamo con garantía hipotecaria con un crédito no perfecto, necesitará una puntuación FICO superior a 640. También necesitará un buen historial de crédito, que es el registro de cómo ha pagado las deudas y los préstamos personales en el pasado. Si no ha tenido ningún retraso en los pagos o acciones de cobro negativas en su informe, esto ayudará a aumentar sus posibilidades de que le aprueben la financiación.

Si cumple todos estos requisitos y aun así no le aprueban un préstamo sobre el valor de la vivienda, podría deberse a que algunos prestamistas exigen que los prestatarios tengan al menos tres años de historial de pagos positivo antes de poder optar a nuevas líneas de crédito.

Cómo obtener un préstamo sobre el capital de la vivienda con mal crédito

Si quieres aprovechar un préstamo con garantía hipotecaria pero tienes mal crédito, ¡no te preocupes! Nuestro equipo de expertos en Associates Home Loan of Florida tiene años de experiencia ayudando a personas con mal crédito a obtener préstamos sobre el valor de la vivienda con aprobación garantizada en Orlando, FL.

Le ayudaremos en cada paso, para que esté seguro de tomar esta importante decisión financiera. Le animamos a que lo solicite hoy mismo si está buscando un préstamo con garantía hipotecaria. Puede hacerlo llamando a 813-316-2006 o rellenando nuestroformulario de solicitud en línea. No importa su situación crediticia, ¡le encontraremos las mejores opciones de préstamo!