Pros y contras de la refinanciación: la guía definitiva

La refinanciación es una decisión financiera importante: puede ahorrarle miles de dólares en su hipoteca durante la vigencia de su préstamo. Eso pone más dinero en su bolsillo para gastar en cosas como reparaciones y renovaciones, pagar otras deudas o como mejor le parezca.

Pero no siempre es una buena medida refinanciar cuando las tasas de interés son bajas. Hay muchas consideraciones diferentes a tener en cuenta para determinar si el refinanciamiento es adecuado para usted.

Para ayudar, nuestro equipo ha elaborado esta guía sobre los pros y los contras del refinanciamiento. Con esta guía, esperamos que pueda tomar una decisión informada que beneficiará a su hogar y a su cuenta bancaria.

¿Qué es refinanciamiento?

Refinanciación es el proceso de obtener un nuevo préstamo hipotecario para cancelar y reemplazar el original. Muchos propietarios refinancian sus casas cuando quieren reducir sus tasas de interés (y ahorrar dinero en intereses a lo largo del tiempo).

Las tasas hipotecarias fluctúan constantemente a medida que cambia el mercado de la vivienda. Si compró su casa durante un entorno de mercado desfavorable, pero el mercado ahora es más adecuado para usted, existe la posibilidad de que pueda reducir su tasa de interés refinanciando.

¿Cuáles son los diferentes tipos de refinanciamiento?

Hay dos opciones principales de refinanciamiento: tasa y plazo y retiro de efectivo. Analicemos estos y sus pros y contras.

Tasa y plazo

La opción de refinanciamiento hipotecario más común es tasa y plazo. Este tipo es típicamente a lo que se refieren las personas cuando dicen «refinanciamiento» en general.

Una tasa y plazo estándar implica reemplazar su contrato hipotecario actual por uno que tenga, bueno, una tasa o plazo más favorable.

Puede usar una tasa y un plazo para reducir su tasa de interés y pagar más por mes o pagar menos por mes, pero extender la duración de su préstamo. El que elija dependerá de su situación financiera individual. A algunos propietarios no les importa pagar más por mes si eso los salvará a largo plazo, pero algunos descubren que pagar menos por mes les permite acumular ahorros de una manera que antes no podían permitirse.

Retiro de efectivo

El refinanciamiento con retiro de efectivo le permite reducir su tasa de interés y al mismo tiempo pedir prestado dinero adicional contra el valor líquido de su vivienda.

Cuando cancela su hipoteca, acumula el valor acumulado de la vivienda. Luego, puede recuperar parte de ese capital para pagar deudas, hacer mejoras o renovaciones en el hogar o agregar un poco de efectivo a su cuenta bancaria. Muchos propietarios optan por refinanciaciones con retiro de efectivo cuando quieren utilizar el valor acumulado de la vivienda y al mismo tiempo evitar las tarjetas de crédito con intereses altos.

Si bien esta opción puede parecer ideal, es importante saber que a menudo requiere una variedad de tarifas de solicitud, tasación y otras tarifas que pueden compensar algunos de los ahorros que pueda hacer. También es adecuado solo para propietarios de viviendas que han acumulado una equidad considerable en sus viviendas.

Los beneficios de la refinanciación

• Ahorre a largo plazo. Al reducir su tasa de interés, puede ahorrar dinero durante la vigencia de su préstamo.
• Reduzca sus pagos mensuales. Si tiene dificultades para acumular ahorros o hacer sus pagos mensuales, el refinanciamiento podría ayudarlo a reducir lo que sale de su bolsillo todos los meses.
• Estabilice su tasa de interés. Si tiene una ARM, su tasa de interés futura podría aumentar y generar un pago mensual más alto. Cambiar a un plazo de tasa fija estabilizará su tasa de interés y sus pagos mensuales, lo que facilitará la administración de su deuda.
• Pague su casa más rápido. Si los términos del refinanciamiento acortan el tiempo de su préstamo, por ejemplo, al cambiar de un préstamo a 30 años a un préstamo a 15 años, podría pagar y ser dueño de su casa más rápido. A largo plazo, estará ahorrando dinero en el pago de intereses.

¿Cuándo es una buena idea refinanciar?

Saber cuando vale la pena refinanciar puede ser complicado. A menudo implica sentarse con una calculadora y un lápiz y hacer algunos cálculos para determinar si las tarifas involucradas ascienden a menos de lo que ahorraría con el tiempo al reducir su tasa de interés.

Aquí hay algunos indicadores de que los pros superan a los contras:

Si te ahorra dinero

Si sus cálculos le dicen que ahorrará dinero, acumulará capital y pagará su hipoteca más rápido, entonces probablemente sea una buena idea. Para preguntar sobre cosas como tarifas de solicitud y tasación, llame a un prestamista directamente para obtener cotizaciones, y no se olvide de comparar precios.

Si su tasa de interés se reducirá

Si su tasa de interés puede bajar de la mitad a las tres cuartas partes, también reducirá sustancialmente sus pagos hipotecarios mensuales. Recuerde, incluso si puede reducir drásticamente su tasa, tiene que ser más de lo que gastaría en tarifas iniciales.

Si le ayuda a acumular ahorros

Si descubre que cada cheque de pago desaparece antes de que pueda guardar una parte de él en ahorros, es hora de sentarse con sus finanzas mensuales y determinar a dónde va su dinero.

Si no está seguro de que no se está gastando en un gasto que potencialmente podría reducir, entonces una forma de obtener más dinero con cada cheque de pago es reducir el pago mensual de su hipoteca mediante el refinanciamiento.

¿Cuándo NO es una buena idea refinanciar?

Incluso si el mercado está a su favor y sabe que le ahorrará dinero, el refinanciamiento puede no ser la mejor opción para usted dependiendo de ciertos factores, como:

Si cambia de una tarifa fija a una tarifa ajustable

Las tarifas ajustables pueden comenzar más bajas que las fijas. Si bien refinanciar a un ARM puede ofrecerle ahorros a corto plazo, debido a la fluctuación del mercado y la economía, podría terminar pagando más a largo plazo.

Mantener una tasa de interés a plazo fijo significa que realizará los mismos reembolsos todos los meses sin tener que preocuparse por posibles aumentos en el mercado.

Si el plazo de su préstamo se amplía

Si planea quedarse en su casa a largo plazo, extender el plazo de su préstamo puede parecer una buena idea. Estirar los pagos restantes reducirá su factura mensual. Sin embargo, a largo plazo, podrías terminar pagando más, ya que estarás pagando la hipoteca por más tiempo.

Si planeas mudarte

Si planea mudarse dentro de los dos años posteriores al refinanciamiento, no tendrá mucho tiempo para recuperar el costo. Por lo tanto, podrías terminar perdiendo dinero.

¿Quiere refinanciar? Ayudemos

Ya sea que esté planeando refinanciar su casa o simplemente desea más información para ayudarlo a tomar la decisión adecuada para usted, comuníquese con nuestro equipo de expertos aquí en Associates Home Loan.

Cada propietario es diferente, pero nuestro objetivo es guiarlo a través de los pros y los contras del refinanciamiento para asegurarnos de que tenga todo lo que necesita al momento de tomar una decisión.