¿Qué significa que un préstamo esté en fase de suscripción?

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Después de pasar por el proceso de buscar propiedades, solicitar un préstamo hipotecario, presentar ofertas y conseguir que se acepte una oferta, puede ser tentador sentarse y disfrutar de la gloria de la inminente propiedad de la vivienda. Al fin y al cabo, has hecho un trabajo heroico.

Sin embargo, una vez que se haya tasado su nueva vivienda y se haya enviado la tasación a su posible prestamista, se encontrará en el siguiente paso de los muchos que hay en el proceso de compra de una vivienda: su préstamo pasa a una fase denominada suscripción.

Como prestatario, es muy útil entender el proceso de suscripción, incluido el tiempo que suele durar y los diferentes tipos de documentos que su prestamista puede pedirle que presente. Hay varias medidas proactivas que puede tomar durante esta fase para que su préstamo siga avanzando a lo largo del proceso, acercándole mucho más al día en que pueda mudarse a su nueva casa.

Si actualmente está esperando la aprobación total de un préstamo, o ha estado investigando el proceso de solicitud de una hipoteca y se pregunta «¿Qué significa que un préstamo esté en fase de suscripción?», siga leyendo para obtener más información.

¿Qué es la suscripción?

La suscripción es el proceso por el que pasan los bancos, las cooperativas de crédito y otros prestamistas hipotecarios para evaluar el riesgo que supone prestarle dinero después de que haya presentado una solicitud de préstamo.

Los prestamistas quieren asegurarse de que podrás devolver el dinero que te prestan. Así pues, este proceso implica examinar su historial crediticio y financiero (lo que significa que tendrá que presentar varios documentos para confirmar su identidad), demostrar sus ingresos y declarar cualquier deuda a largo plazo, como los pagos del coche y los préstamos estudiantiles, de la que esté pendiente.

Estos son los cuatro pasos básicos del proceso de aprobación del préstamo:

  1. Aprobación previa. El prestamista comprobará sus finanzas, incluido el historial crediticio, los ingresos y los activos, para ver si está cualificado para la preaprobación de su préstamo hipotecario.
  2. Valoración. Una vez que hayas hecho una oferta por una casa, el prestamista querrá tasar la propiedad para asegurarse de que está dentro de los límites de lo que puedes pagar razonablemente. Esto puede costar desde unos pocos cientos hasta más de mil dólares.
  3. Búsqueda de títulos. El prestamista contratará a una empresa de títulos para que investigue el historial de la casa y verifique que se puede transferir legalmente.
  4. Decisión. El prestamista emitirá un veredicto final. Su préstamo puede ser aprobado, denegado, suspendido (lo que significa que el prestamista necesita más información) o aprobado con condiciones.

¿Cuánto dura el proceso de suscripción?

La aprobación de un préstamo hipotecario suele tardar entre tres y seis semanas, aunque puede variar mucho de un caso a otro. El tiempo que pasa un préstamo en el proceso de suscripción depende de varios factores, entre ellos:

  • El tipo de préstamo que ha solicitado
  • El tipo de prestamista con el que trabaja
  • El estado actual de sus finanzas y su historial de crédito

Por ejemplo, si su puntuación de crédito es inferior a 700 y tiene muchas deudas pendientes, el proceso puede tardar varias semanas o más. Por otro lado, si tiene una puntuación de crédito e ingresos elevados, es posible que sólo tenga que esperar unos días.

Suscripción automatizada frente a suscripción manual

Existen dos categorías dentro del proceso de suscripción: manual y automatizado.

La suscripción automatizada es un proceso informatizado que utiliza algoritmos y programas para analizar su información. El ordenador analizará minuciosamente sus documentos para determinar si cumple los requisitos del prestamista para obtener un préstamo. Este método es el preferido por la mayoría de los prestamistas, ya que prácticamente elimina el riesgo de error humano y agiliza el proceso de suscripción.

La suscripción manual es cuando uno o más expertos humanos revisan su expediente a mano. Este método se suele utilizar sólo para los expedientes que necesitan un examen más detallado o un juicio más personalizado, como los historiales de crédito escasos o los ratios de deuda-ingresos elevados. El método manual también se emplea al final del proceso de suscripción como última comprobación antes de que se apruebe su préstamo.

Consejos para el proceso de suscripción

La espera para la aprobación de su préstamo hipotecario puede parecer interminable. Afortunadamente, hay algunas medidas que puede tomar antes de presentar su solicitud y durante el periodo de suscripción para mantener el proceso en marcha.

  1. Construye tu crédito. Antes de presentar su solicitud, asegúrese de que su puntuación de crédito es lo más alta posible. Según la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda, solo el 1,9% de las aprobaciones de hipotecas en 2020 fueron para prestatarios con una puntuación de crédito inferior a 660.
  2. Mantenga su deuda actual. Una vez presentada la solicitud, evite abrir nuevas líneas de crédito o contraer nuevas deudas hasta que le aprueben. Hacerlo puede hacer que el proceso de suscripción sea mucho más largo.
  3. Manténgase en contacto con su prestamista. Asegúrese de controlar su correo electrónico y esté siempre disponible cuando su prestamista se ponga en contacto con usted. Es posible que tenga que presentar documentos adicionales, y la rapidez con que lo haga se verá recompensada con un periodo de suscripción más corto.
  4. Sé sincero con tus finanzas. No tiene sentido mentir a su prestamista o intentar falsear sus ingresos, activos o historial de crédito. Si hay algo en su historial financiero que llame la atención o parezca preocupante, asegúrese de incluir una nota detallada que explique la situación. Ser honesto y transparente contribuirá en gran medida a disipar las dudas que pueda tener el prestamista sobre su aprobación.

La línea de fondo

Fortalecerse con una amplia investigación y paciencia es la mejor manera de abordar el proceso de suscripción de préstamos como prestatario. Se sentirá mucho menos ansioso durante el proceso, a menudo largo, si sabe qué esperar antes de lanzarse.

Esta guía debe cubrir los aspectos esenciales de la suscripción. Sin embargo, si ha leído este artículo y todavía se pregunta: «¿Qué significa que un préstamo esté en fase de suscripción?», es hora de consultar a los profesionales.

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