Refinanciamiento con retiro de efectivo frente a HELOC: ¿cuál es mejor?

Cuando cancela la hipoteca de su vivienda, en realidad está construyendo algo llamado garantía hipotecaria en el proceso. El valor líquido de la vivienda se relaciona con la cantidad de dinero que ha invertido en su vivienda, y algunos prestamistas le permitirán pedir prestado contra ese valor líquido cuando necesite dinero para renovaciones, inversiones y más.

Tiene muchas opciones para capitalizar el valor acumulado de su vivienda, incluso a través de formas como refinanciamiento con retiro de efectivo y líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC).

Los propietarios de viviendas inteligentes compararán las ventajas y desventajas de un refinanciamiento con retiro de efectivo frente a HELOC. Aquí, analizaremos cada tipo de préstamo con garantía hipotecaria y cuándo es posible que los propietarios deseen elegir uno sobre el otro.

Refinanciamiento con retiro de efectivo frente a HELOC: una comparación rápida

Averiguar si un refinanciamiento con retiro de efectivo o una línea de crédito con garantía hipotecaria es mejor para su situación depende de varios factores clave. Antes de tomar una decisión, deberá determinar lo siguiente:

• Su tasa de interés actual para su hipoteca
• La cantidad que piensa pedir prestada
• Cuando pagarás el dinero
• Tu capital actual
• Si su plazo es fijo o flexible

Ambos medios de financiación son adecuados para cosas diferentes. Los HELOC tienden a ser los mejores para mejoras en el hogar que aumentan el valor de su hogar. El refinanciamiento con retiro de efectivo es similar a contratar la primera hipoteca y es popular para la consolidación de deudas.

Acabamos de echar un vistazo a la superficie de estos tipos de préstamos y lo que ofrecen, así que ahora entremos en detalles.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Una línea de crédito con garantía hipotecaria, comúnmente conocida como HELOC, es una línea de crédito garantizada por su casa. La mayoría de los HELOC contienen pagos de tasa ajustable y solo intereses durante un período de tiempo determinado.

Un aspecto único de los HELOC es su período de «extracción», un período de tiempo de 10 años en el que una persona puede acceder a sus fondos. Una vez que finaliza este período, debe reembolsar el saldo retirado en un plazo de 15 o 20 años, según el prestamista.

Un HELOC es generalmente mejor para aquellos que trabajan en proyectos domésticos, como construir una extensión o destripar el interior para actualizaciones.

¿Quién califica?

Prestatarios con ingresos adecuados que ganan más de lo que deben (deudas) normalmente califican para un HELOC. Este tipo de financiamiento varía entre el 80-90% combinado del préstamo al valor.

Pros y contras de HELOC

La mejor parte de un HELOC es que un propietario puede pedir prestado una pequeña cantidad por un período corto. Puede calificar para más, pero solo tendrá que reembolsar lo que retire.

Por ejemplo, suponga que solo necesita $ 15,000 para su proyecto. Planea devolverlo entre tres y cinco años.

Sin embargo, en el lado negativo, tener acceso a una gran suma de dinero puede hacer que los propietarios se sientan tentados a aprovechar lo que no necesitan. Tenga siempre establecidos sus objetivos a largo plazo y planes de proyecto antes de sumergirse en su HELOC.

¿Un HELOC de tasa fija?

Algunas instituciones financieras ofrecen conversiones de tasa fija para sus HELOC. Los propietarios de viviendas pueden convertir una parte o incluso la totalidad de su HELOC en un préstamo a tasa fija. Ocasionalmente, los prestamistas pueden cobrar una tarifa por la conversión.

Esta opción es excelente para quienes buscan aprovechar las tasas de interés bajas. Es posible que pueda contratar hasta tres HELOC de tasa fija a la vez.

Refinanciamiento de retiro de efectivo

El refinanciamiento hipotecario con retiro de efectivo es una nueva hipoteca que les brinda a los propietarios un reembolso en efectivo cuando se cierra el préstamo. Es excelente para aquellos que quieran refinanciar su casa y retirar efectivo al mismo tiempo.

¿Quién califica?

La elegibilidad es similar a la de su primera hipoteca, pero deberá tener un estado de equidad más considerable en su vivienda. Lo más probable es que necesite una puntuación de crédito de al menos 620.

Los prestamistas generalmente limitan esta opción de refinanciamiento al 80% del valor de la vivienda. Como ocurre con cualquier préstamo, los prestatarios deben tener una razón directa. Nunca aceptes dinero en efectivo solo porque puedes.

Pros y contras de la refinanciación de hipotecas con retiro de efectivo

Los propietarios de viviendas pueden esperar un préstamo considerable, según el valor líquido de su vivienda. Además, el refinanciamiento con retiro de efectivo viene con tasas de interés relativamente bajas porque es su casa la que garantiza el préstamo.

Dado que comenzará desde el punto de partida en su deuda de vivienda, su costo general de intereses aumentará. También existe la desventaja de los altos costos y tarifas de cierre, pero esto variará de un prestamista a otro.

Refinanciamiento con retiro de efectivo frente a HELOC: similitudes de préstamos

Como ocurre con la mayoría de los préstamos, su crédito y sus finanzas deberán estar en una situación decente para obtener la aprobación.

Puede usar el dinero como desee, pero los asesores financieros recomiendan pedir prestado solo para mejoras que agreguen valor a la vivienda o para la consolidación de deudas.

Tenga en cuenta que su vivienda es una garantía. No realizar los pagos puede provocar una ejecución hipotecaria. Solo considere la posibilidad de obtener estos préstamos si está seguro de poder reembolsarlos.

Qué considerar antes de elegir su tipo de préstamo

Al comparar el refinanciamiento con retiro de efectivo con HELOC, todo se reduce a sus necesidades personales y finanzas. Aquí hay consideraciones importantes a considerar:

• Tasas de interés y costos de cierre. Cuando busque prestamistas, tenga en cuenta sus tasas de interés y costos de cierre. Los HELOC pueden tener tasas de interés más altas, mientras que un refinanciamiento con salida de efectivo puede tener costos de cierre más altos.
• Tu interés actual. Si no tiene cuidado, puede terminar con una tasa más alta en su préstamo. Pero podrías terminar con menos. Todo depende de los términos de pago, los saldos de los préstamos y las tasas de interés. Asegúrese de examinar sus opciones a fondo.
• Presta atención al mercado. Es muy probable que las crisis financieras afecten duramente a los productos con garantía hipotecaria. Los prestamistas intentarán proteger sus activos con estrictos requisitos de elegibilidad y montos de préstamos más bajos. Es posible que las agencias crediticias ni siquiera ofrezcan opciones como HELOC. Si está considerando cualquiera de estas opciones de préstamo, esté atento al mercado y cómo responden los bancos.

¿Sigo decidiendo? Estamos aquí para ayudar

Elegir un tipo de préstamo es una decisión importante y puede resultar abrumadora. Desea estar seguro de que está tomando la decisión más sólida desde el punto de vista financiero. ¡No se preocupe si aún no está seguro de qué camino elegir!

La buena noticia es que nuestro equipo aquí en Associates Home Loan está ansioso por ayudar. Ya sea que esté considerando refinanciar con retiro de efectivo frente a HELOC, lo guiaremos a través del proceso en cada paso del camino. Responderemos cualquier pregunta que pueda tener y nos aseguraremos de que encuentre el préstamo que satisfaga todas sus necesidades.

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