Todo sobre los préstamos de verificación de ingresos alternativos

Muchos de nosotros trabajamos en industrias que no ofrecen un salario constante de parte de un empleador. Tarde o temprano, esto plantea una pregunta: «¿Cómo obtengo una hipoteca si gano la mayor parte de mi dinero en efectivo?»

Probablemente haya escuchado historias de terror sobre el proceso de obtener la aprobación de sus amigos que trabajan en 9-5 o en la industria de servicios. Entonces, ¿cómo será para ti?

El proceso es ligeramente diferente si se le paga en efectivo o si recibe ganancias de una manera no convencional. Sin embargo, aún puede calificar para hipotecas sin documentos.

Estamos aquí para explicarle todo lo que necesita saber sobre los préstamos de verificación de ingresos alternativos y cómo puede mostrar un comprobante de ingresos si le pagan en efectivo.

¿Qué es un préstamo de verificación de ingresos alternativo?

Suponga que se pregunta: ‘¿Cómo demuestro un comprobante de ingresos si me pagan en efectivo?’. Los préstamos de verificación de ingresos alternativos pueden ser Que necesitas. También llamadas hipotecas sin verificación de ingresos, estos préstamos requieren documentación diferente que una hipoteca tradicional. Son preferidos por muchas personas que trabajan en la economía monetaria (que frecuentemente desconfían de la regulación institucional de las finanzas ) o en roles no convencionales como el trabajo estacional.

Digamos que trabaja como servidor. La mayor parte de sus ingresos se compone de propinas y se detiene en la tienda de comestibles para hacer sus compras al final de un turno ajetreado. Pagas en efectivo. ¿Cuánto ganaste? Se vuelve difícil hacer un seguimiento de sus gananciasy puede ser aún más difícil de explicar a un corredor hipotecario.

Sin embargo, con el tipo correcto de préstamo de verificación de ingresos alternativo, es posible demostrar que puede obtener un préstamo independientemente de sus ganancias en efectivo.

Tipos de préstamos de renta alternativa

A continuación, detallaremos los cuatro tipos de préstamos que puede solicitar. También cubriremos quién podría beneficiarse de cada tipo de préstamo.

Ingresos declarados, activos declarados

Este tipo de arreglo es beneficioso para los propietarios de pequeñas empresas cuyos activos pueden estar inmovilizados en una cuenta comercial. Este tipo de préstamo no requiere documentación de ingresos o activos, pero sí requiere que proporciones una cifra para ambos; el prestamista aceptará las cifras que proporciones.

Este tipo de préstamo solía ser extremadamente popular, pero la aprobación de la Ley Dodd-Frank de 2010 prohibió este tipo de arreglo para propiedades ocupadas por el propietario. Sin embargo, los inversores inmobiliarios todavía los utilizan.

Ingresos declarados, activos verificados

En un acuerdo SIVA, usted acepta que un prestamista verifique sus activos existentes, pero solo proporcione una cifra establecida de sus ingresos anuales. Esto es útil si sus ganancias son difíciles de documentar, como si trabaja con efectivo y no es el mejor en llevar registros.

Sin verificación de ingresos, activos verificados

En esta situación, un prestamista verifica sus activos al igual que con un préstamo SIVA. Sin embargo, no es necesario que proporcione ninguna documentación o declaración con respecto a sus ingresos; el acuerdo significa que los ingresos no se discuten en absoluto.

Esto parece una diferencia menor, pero los préstamos NIVA son útiles en algunos casos. Los jubilados a menudo usan este tipo de préstamo; será necesario proporcionar documentación para verificar activos, como estados de cuenta de pensiones o un 401 (k) .

Sin verificación de ingresos, sin verificación de activos

Este tipo de préstamo no tiene requisitos para la documentación de ingresos o activos. Supongamos que su empleador tiene su sede en el extranjero y sus ingresos van a una cuenta bancaria extranjera; esto hace que sea extremadamente difícil de verificar para un prestamista. Al igual que los préstamos SISA, estos ahora solo están disponibles para inversores inmobiliarios en lugar de propietarios residentes.

¿Quién podría beneficiarse de un préstamo de verificación de ingresos alternativo?

Propietarios de empresas autónomas

Las personas que trabajan por cuenta propia, como los comerciantes que trabajan principalmente con dinero en efectivo, pueden beneficiarse de este tipo de acuerdos, ya que pueden tener activos sustanciales, pero puede ser difícil hacer un seguimiento de los ingresos. En general, si puede proporcionar evidencia de activos, debe optar por un préstamo SIVA o NIVA. Los jubilados también pueden pedir prestado de esta manera.

Trabajadores de la industria de servicios

Los miembros del personal de espera y del bar también son un gran ejemplo de quién podría beneficiarse de una hipoteca SIVA. Tus propinas aumentan tu saldo bancario (activos).

Inversores inmobiliarios

Los inversores inmobiliarios nacionales y extranjeros pueden beneficiarse de los préstamos SISA y NINA, ya que eliminan dificultades como la verificación de cuentas extranjeras y el trabajo de traducción.

¿Quién puede calificar y cómo?

Para muchas personas, es más fácil obtener préstamos de verificación de ingresos alternativos en lugar de préstamos hipotecarios tradicionales. Sin embargo, aún deberá cumplir con varios criterios para la aprobación.

Los grandes bancos suelen ofrecer estos préstamos con suficientes reservas de efectivo para prestar directamente. La mayoría de los corredores hipotecarios necesitan aprobación de Fannie Mae y Freddie Mac para aprobar préstamos debido al desastroso préstamo que causó la crisis financiera de 2008. Deberá demostrar a estos prestamistas que es elegible, ya que se arriesgan a prestarle el dinero.

Estos son algunos factores de las personas que pueden solicitar este préstamo:

• Alto nivel de ingresos y ahorros. Incluso si recibe la mayor parte de sus ganancias en efectivo, debe demostrar que puede permitirse mantenerse al día con los pagos. Estas hipotecas suelen tener tasas de interés significativamente más altas que las hipotecas convencionales y los pagos iniciales tienden a ser sustancialmente más altos.
• Requisito de puntaje de crédito alto (700+). Las hipotecas sin verificación de ingresos a menudo requieren una mejor calificación crediticia que las hipotecas tradicionales.

La línea de fondo

Los préstamos de verificación de ingresos alternativos son una buena opción si es poco probable que se apruebe una hipoteca convencional. Como siempre con los préstamos, debe evaluar rigurosamente sus medios antes de comprometerse a pedir prestado: nunca hagas algo solo porque puedes.

Considere su situación y qué tipo de hipoteca sin documentación le conviene más. Ya sea que dependa de dinero en efectivo que no rinde cuentas, como propinas para sus ingresos, o simplemente tenga dificultades para realizar un seguimiento del papeleo, comuníquese con el equipo de Associates Home Loan para obtener más información.