¿Es una hipoteca inversa una buena opción para usted?

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Una hipoteca inversa es un producto de préstamo único para propietarios de viviendas mayores de 62 años que desean aprovechar el valor líquido de la vivienda que han trabajado arduamente para acumular. Pero, ¿es una hipoteca inversa la opción adecuada para usted?

Para ayudarlo a comprender los entresijos de las hipotecas inversas, repasemos exactamente quién califica y analicemos algunos pros y contras.

¿Qué es exactamente una hipoteca inversa?

En pocas palabras, una hipoteca inversa es un tipo de préstamo con garantía hipotecaria que no requiere ningún pago del préstamo a menos que el prestatario venda su casa, se mude permanentemente o fallezca. Está restringido a personas mayores de 62 años y que tengan al menos el 50% del valor neto de su vivienda.

Dado que las hipotecas inversas siguen siendo préstamos, deben liquidarse una vez que deje de vivir en su casa o si otro evento de vencimiento sucede. El préstamo vence en su totalidad una vez que alcanza el vencimiento, y generalmente se paga vendiendo la casa para la que se utilizó.

Usted o su patrimonio (por lo general, sus hijos o un cónyuge) estarán a cargo de trabajar con la entidad administradora de sus préstamos para elaborar un plan de pago. Puede realizar pagos a su hipoteca inversa antes de que llegue a su vencimiento.

¿Cómo se puede obtener una hipoteca inversa?

Las personas mayores tienen tres opciones para obtener una hipoteca inversa:

1. Una hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM). Esto lo ofrece la Administración Federal de Vivienda. La FHA tiene ciertas restricciones sobre préstamos que pueden excluir a muchas personas mayores.

2. Una hipoteca inversa propietaria (también llamada préstamo jumbo). Ofrecido por prestamistas privados. Por lo general, estos tienen menos restricciones y montos de préstamos más altos. Estos son excelentes para personas mayores que no califican para HECM.

3. Una hipoteca inversa de propósito único. Ofrecido por organizaciones sin fines de lucro y gobiernos locales. Se trata de préstamos menores expresamente para renovaciones o aplazamientos de impuestos prediales. Estos solo están disponibles en sumas globales.

A través de un HECM, puede optar por recibir pagos de estas formas:

1. Una suma global. Recibirá todo el dinero por adelantado. Esto incluye una tasa de interés fija.

2. Pagos mensuales / a plazo. Puede elegir pagos mensuales por un período de tiempo determinado o hasta que deje de vivir en su hogar. Estas opciones vienen con una tasa de interés variable.

3. Una línea de crédito. Tendrá una línea de crédito disponible cuando la necesite. Esto tiene una tasa de interés variable, pero solo pagará intereses sobre lo que realmente pida prestado.

Puede combinar la opción de línea de crédito con cualquiera de las opciones de pago mensual.

Un prestamista privado puede ofrecerle opciones similares a las hipotecas inversas de la FHA, pero a menudo por montos más altos y términos diferentes que pueden adaptarse mejor a su estilo de vida. A menudo se les llama «préstamos jumbo» porque están destinados a viviendas que valen más que el límite de préstamos de la FHA. En 2020 , ese límite es $ 765,600.

¿Cuales son los beneficios?

Fondos de emergencia

Cobrar parte del valor líquido de su vivienda le da acceso a una gran cantidad de capital muy rápidamente. Puede usar eso para pagar facturas repentinas, impuestos, gastos médicos o reparaciones en el hogar.

Gastos básicos de vida

Una hipoteca revertida no debería ser su única fuente de ingresos para la jubilación, ¡pero es una excelente fuente complementaria de ingresos mientras disfruta de la vida de la tercera edad!

Capital de inversión

Las opciones propietarias y HECM le permiten usar su dinero como mejor le parezca. Eso significa que puede realizar inversiones en bienes raíces u otras empresas gracias al valor líquido de su vivienda.

Préstamo sin recurso

Las hipotecas inversas son préstamos sin recurso. Eso significa que quien esté a cargo de pagarlo una vez que su préstamo alcance el vencimiento no tendrá que preocuparse por pagar más si el monto del préstamo termina excediendo el valor original de su vivienda.

Propiedad continua de la vivienda

Continuará disfrutando de la plena propiedad de su hogar. Sus herederos o cónyuge vivo también serán propietarios de la casa si se la lega después de su fallecimiento.

¿Hay alguna desventaja?

Elegibilidad para Medicaid

Obtener una hipoteca inversa podría afectar su elegibilidad para Medicaid. Para calificar para Medicaid, las personas deben poseer menos de $ 2,000 en activos líquidos (o $ 3,000 para parejas) al final de un mes. Los pagos de hipotecas inversas podrían ponerlo por encima de ese límite.

Obligaciones financieras continuas

Todavía estás enganchado por impuestos a la propiedad, reparaciones, seguros, etc. Tendrá que seguir cumpliendo con estas obligaciones financieras y al mismo tiempo cumplir con los términos de su préstamo. También tendrá que pagar los costos de cierre del préstamo y otras tarifas, que pueden tener que pagar de su bolsillo.

Si no puede cumplir con los requisitos del préstamo, pagar impuestos sobre la propiedad o cumplir con otras obligaciones financieras de vivienda, aún corre el riesgo de una ejecución hipotecaria. Una hipoteca inversa no es como agitar una varita mágica que hace desaparecer los impuestos, las tarifas y los pagos del seguro.

Tasas de interés variables

Si elige opciones HECM de pago mensual o línea de crédito, estará sujeto a tasas de interés variables. Las opciones patentadas y de un solo propósito pueden tener diferentes estándares; comuníquese con su administrador de préstamos para obtener más información.

Estafas

Existen algunos riesgos de estafa. Cuando analice las hipotecas inversas patentadas (que ofrecen los prestamistas privados), asegúrese de leer todos los términos de su préstamo antes de firmar y haga muchas preguntas. Tenga cuidado si algo parece estar mal o demasiado bueno para ser verdad.

Puede ser útil que un familiar de confianza o un asesor financiero se siente con los números para asegurarse de que las matemáticas funcionen, y para que no se quede atrapado con sorpresas en el futuro.

¿Quién califica?

Debe cumplir con ciertos requisitos para ser elegible para una hipoteca inversa. Si bien los diferentes prestamistas tienen diferentes requisitos, hay dos factores comunes: debe tener más de 62 años y debe ser propietario total de su casa (o al menos la mayoría de ella).

Si es general, debe:

• Tener 62 años o más. Si uno de los cónyuges es más joven, deben quedar fuera del préstamo.

• Pida prestado solo para su residencia principal. Las propiedades secundarias no califican.

• Sea dueño de su casa directamente o haya construido al menos el 50% del valor neto de su casa.

• Cumplir con ciertos requisitos de propiedad. Algunos prestamistas requieren que su casa esté en ciertas condiciones antes de aprobar su préstamo. Consulte con su prestamista para obtener más detalles.

Puede leer más sobre los requisitos específicos de HECM aquí. De lo contrario, pregunte a la entidad administradora de sus préstamos si existen condiciones especiales para los prestatarios.

¿Aún tienes preguntas? Contáctenos

Associates Home Loan se enorgullece de ofrecer hipotecas inversas patentadas a las personas mayores de Florida que buscan vivir cómodamente sus jubilaciones. También nos complace ofrecer asistencia para solicitar otros programas de hipotecas inversas. El equipo de Associates Home Loan está listo para responder sus preguntas o iniciar su solicitud de hipoteca inversa. Simplemente llámenos al (813) 328-3632 o haga clic aquí para contactarnos.

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