¿Cuál es la cantidad correcta para pedir prestada para su hipoteca?

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septiembre 9, 2021

¿Cómo determinan los bancos cuánto puede pedir prestado una persona?

Los montos de los préstamos a menudo dependen de si el prestamista lo considera de alto o bajo riesgo. Si lo consideran de alto riesgo, a menudo caracterizado por gastos erráticos, puntajes de crédito bajos y deudas pendientes, se le ofrecerá una cantidad menor en promedio. Si lo consideran de bajo riesgo, existe la posibilidad de que le ofrezcan incluso mucho más de lo que necesita. Esto es porque:

Los bancos quieren prestar grandes sumas cuando están seguros de que recuperarán el dinero (con intereses). Cuanto más prestan, más interés obtienen.
Si los bancos determinan que un prestatario es de alto riesgo, ofrecen montos más bajos con tasas de interés más altas. El alto interés es mitigar el riesgo de que el prestatario incumpla más adelante.

Al calcular la cantidad de dinero que puede prestarle, un banco considerará muchos factores. Tres de los más importantes son los siguientes:

Relación deuda-ingresos (DTI)

Tu relación deuda-ingresos es el porcentaje de sus ingresos mensuales que se destina a sus deudas. Los prestamistas lo utilizan para determinar el nivel de riesgo de un prestatario y, en última instancia, la cantidad que se puede prestar.

Puede calcular aproximadamente su DTI dividiendo sus pagos de deuda mensuales regulares por sus ingresos mensuales. Estos pagos de deuda incluyen los pagos futuros de su hipoteca. Supongamos que los pagos de su deuda fueron de $ 1,000 y su ingreso mensual fue de $ 2,500: su índice de DTI sería del 40%.

La mayoría de los prestamistas limitan la proporción de DTI al 43%. Con el ejemplo anterior, su DTI aún está por debajo del límite, pero puede categorizarlo como de alto riesgo.

Puntaje de crédito

Su índice de DTI no es lo único en lo que debe pensar. Tenga en cuenta que el banco también tendrá en cuenta su puntaje de crédito .

Un buen puntaje crediticio le indica al prestamista que usted es un prestatario confiable. Ellos pueden prestarle dinero sabiendo que no los dejará fuera de su bolsillo ni realizará pagos atrasados.

Capacidad para realizar un pago inicial importante

Un gran pago inicial puede ayudarlo a asegurar mejores condiciones, y la mayoría de los prestamistas consideran que un 10-20% es una oferta sólida.

Si puedes poner más con confianza, ¡incluso mejor! Mantendrá contento al banco dándoles más dinero y reduciendo la cantidad que tiene que devolver en cuotas.

¿Cuánto puedo pedir prestado para una hipoteca?

Algunos prestamistas le permitirán pedir prestado hasta un 30-40% de sus ingresos brutos. Pero, solo porque el límite es tan alto no significa que debas maximizar.

Es importante pedir prestado solo lo que pueda pagar. Como regla general, puede ser conveniente pedir prestado no más del 28% de sus ingresos brutos.

Qué hacer si un banco no le presta lo suficiente para comprar una propiedad

Hay 3 opciones principales cuando un banco no le presta lo suficiente para comprar una propiedad:

Pruebe con otro prestamista. No todos los prestamistas ponen un tope a los índices de DTI al mismo límite, ya que cada uno tiene sus propios cálculos.
Considere comprar una propiedad menos costosa. Dado lo difícil que es encontrar una propiedad en la que desea vivir, esta no es una opción fácil. Sin embargo, si no puede encontrar una manera de acceder al dinero que necesita para su propiedad de primera elección, esta puede ser la única opción.
Intente mejorar su posición y obtener mejores condiciones crediticias (ver más abajo).

Cómo aumentar la cantidad que un banco le prestará

Si un banco se niega a prestar la cantidad que necesita, tiene algunas opciones disponibles para intentar aumentar la cantidad de su préstamo:

Mejore su relación DTI. Es más fácil decirlo que hacerlo: si aumentar tus ingresos fuera tan fácil como decirlo, todos seríamos millonarios. Sin embargo, si puede reducir su deuda mensual, este es un buen comienzo.
Ahorre para un depósito mayor. A menudo, este es un objetivo alcanzable y una excelente manera de obtener un préstamo más grande del banco.
Construya un mejor puntaje crediticio. Si puede mejorar su puntaje crediticio, el banco lo considerará un riesgo menor por prestar grandes cantidades.

Cómo prepararse para solicitar una hipoteca

A continuación se ofrecen algunos consejos para ponerse en una buena posición antes de solicitar una hipoteca.

Investigar prestamistas. Solicitar una hipoteca es arduo, incluso si funciona a la primera. Busque un prestamista cuyos términos parezcan los más adecuados para su situación.
Ponga su papeleo en orden. Todo, desde documentos de identidad, extractos bancarios y comprobantes de depósito. Incluso si no es una parte «oficial» de cómo los bancos determinan cuánto quieren prestar, hay un elemento humano en los préstamos. Para empresas como los bancos, esta es la sección de ‘notas’ de un archivo de cliente, y no querrás que el tuyo demuestre que no eres confiable con el papeleo.
Viste tus cuentas con elegancia. Todos sabemos sobre poniéndonos nuestras mejores ropas antes de ir al banco, es fundamental dar una buena impresión. Trate sus finanzas de la misma manera. Tendrá que proporcionar documentos como extractos bancarios, que no querrá parecer demasiado erráticos. Trate de asegurarse de haber tenido una actividad bancaria sólida y constante durante al menos 6 meses antes de presentar la solicitud.

Conclusión: ¿Cuánto puedo pedir prestado para una hipoteca?

Si bien pedir prestado para una hipoteca puede parecer abrumador, es de esperar que esta guía lo haga más fácil de entender al pie de la letra. Estar familiarizado con el proceso significa que puede mejorar sus posibilidades de obtener la hipoteca que necesita.

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