Préstamo con garantía hipotecaria frente a refinanciamiento: ¿cuál es el adecuado para usted?

Cuando realiza pagos consistentemente de su hipoteca, está acumulando el valor acumulado de la vivienda. El valor neto de la vivienda es la parte de su vivienda que realmente posee. Se puede cobrar de diversas formas para financiar remodelaciones de viviendas, consolidación de deudas y otros grandes gastos.

Pero de esas diferentes formas, es posible que se pregunte cuál es mejor: ¿obtener un préstamo con garantía hipotecaria o refinanciar? Analicemos los préstamos con garantía hipotecaria frente a los refinanciamientos y cómo decidir cuál es el adecuado para usted y su familia.

Préstamo con garantía hipotecaria

Préstamos con garantía hipotecaria son la forma más básica de convertir el valor líquido de su vivienda en efectivo. Vienen en dos formas: una suma global o una línea de crédito.

Un préstamo tradicional de suma global a tasa fija le permite pedir prestado inmediatamente una cantidad fija contra el valor acumulado de su vivienda. Este es un préstamo nuevo, separado de su hipoteca actual. Con esta opción, recibirá una única suma global, que luego realizará pagos mensuales a una tasa fija.

Solo puede pedir prestada una parte del capital que ya ha acumulado. Por ejemplo, si ha pagado $ 100,000 a lo largo del tiempo por una casa que costó $ 250,000, puede acceder a un porcentaje de esos $ 100,000. En general, los prestamistas solo le permitirán pedir prestado hasta aproximadamente el 80% de lo que ha construido. En este caso, eso significa que solo puede pedir prestado hasta $ 80,000. Puede usar este dinero para cualquier gasto que elija, pero no se recomienda depender de él para los gastos diarios, como los comestibles.

Línea de crédito con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) le permite abrir una nueva línea de crédito renovable contra su capital acumulado. Esta opción es útil si no está seguro de cuánto necesita y no quiere sobrepasar o no alcanzar la cantidad. Los HELOC vienen en dos etapas:

1. El período de sorteo. Los prestatarios pueden utilizar el valor líquido de su vivienda como una tarjeta de crédito durante esta fase. No es necesario que gaste todo el crédito con garantía hipotecaria que se le ha asignado. El período de sorteo dura unos 10 años en promedio.

2. El período de amortización. Por lo general, esto dura entre 10 y 20 años e implica el reembolso tanto del capital como de los intereses cada mes.

Un HELOC puede no ser la opción correcta si planea mudarse antes de que finalice el período de sorteo. Es posible que se le solicite que ingrese el período de reembolso antes de tiempo si vende su casa, así como que pague una tarifa de cancelación.

Finalmente, sepa que los HELOC a menudo tienen tasas de interés variables; Los préstamos tradicionales con garantía hipotecaria a menudo tienen tasas de interés fijas.

Refinanciamiento de retiro de efectivo

Cuando bajan las tasas de interés de la vivienda, es común que los propietarios refinancian sus hipotecas para obtener una mejor tasa y pagar menos dinero cada mes. Hay varios métodos diferentes para refinanciar su casa, y el método que pone dinero directamente en sus manos se llama refinanciamiento con retiro de efectivo .

La refinanciación implica reemplazar su hipoteca actual por una nueva. Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, puede mantener la diferencia entre las dos hipotecas.

Pero ahora es el momento adecuado para refinanciar? En este momento, con los propietarios agachándose y la demanda de vivienda disminuyendo, las tasas de interés de las viviendas son increíblemente bajas. Si tiene buen crédito, los prestamistas pueden estar dispuestos a ofrecerle una tasa de interés más baja que la que está pagando actualmente.

¿Cuáles son las similitudes?

• Los préstamos sobre acciones y los refinanciamientos se pagan de inmediato; no tendrá que esperar para recibir su dinero.

• Puede usar el efectivo de cualquiera de las opciones para financiar lo que quiera: puede pagar una deuda con intereses altos, pagar reparaciones o renovaciones o invertir.

• Ambos pueden implicar costos de cierre u otros cargos, según el prestamista que elija.

• Ninguna opción le permite tomar prestado el 100% de su capital acumulado. La mayoría de los prestamistas limitan lo que saca al 70-90% de lo que ha construido, según la opción que elija.

¿Cuáles son las diferencias?

• El refinanciamiento reemplaza su hipoteca actual por una nueva, mientras que los préstamos con garantía hipotecaria implican un segundo pago además de su hipoteca actual.

• Los préstamos de refinanciamiento generalmente tienen tasas de interés más bajas, pero pueden requerir un puntaje crediticio más alto que un préstamo con garantía hipotecaria. Sin embargo, aquellos con puntajes de crédito bajos aún pueden calificar para un Préstamo FHA .

• Diferentes prestamistas pueden tener diferentes requisitos para que los propietarios califiquen para cada opción. Es posible que no obtenga las mismas tarifas u ofertas según el prestamista que elija.

• Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda pueden ser una suma global o una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC), lo que le permite pedir prestado tanto o tan poco como necesite. Los refinanciamientos con retiro de efectivo siempre vienen como una suma global.

Préstamo con garantía hipotecaria frente a refinanciamiento: ¿Cómo decido cuál es el adecuado para mí?

Al decidir si elegir entre un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento, es importante considerar (1) para qué necesita el dinero y (2) cuál es su tasa de interés hipotecaria actual.

Si su tasa de interés actual es muy alta y tiene buen crédito, es posible que desee explorar el refinanciamiento para ahorrar más dinero con el tiempo. Si su crédito no es lo suficientemente alto para refinanciar, aún puede obtener el efectivo que necesita a través de un préstamo de suma global.

Además, si no está seguro de cuánto necesita exactamente, puede considerar abrir un HELOC para pedir prestado cuando lo necesite. Esto es ideal para renovaciones y reparaciones de viviendas a largo plazo, pero no es ideal si planea vender su casa inmediatamente después de la reparación.

Conclusión

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