¿Cuando es el mejor momento para refinanciar?

La refinanciación reemplaza su hipoteca actual por una nueva que tiene mejores términos y una tasa de interés más baja. La refinanciación puede reducir sus pagos mensuales e incluso retirar el capital que ha acumulado. ¿Pero sabes cuándo refinanciar? Repasemos cuál es el mejor momento para actualizar su hipoteca.

Los beneficios de la refinanciación

Primero, es importante saber por qué estás financiando. ¿Necesita dinero para renovaciones? ¿Quiere un pago mensual más bajo? Su razonamiento determinará qué tipo de préstamo de refinanciamiento es mejor.

En general, el refinanciamiento se trata de ahorrarle dinero, generalmente reduciendo la tasa de interés de su hipoteca. Con una tasa de interés más baja, debe menos en pagos mensuales. Eso pone más dinero en su bolsillo cada mes, que luego puede ahorrar, gastar o invertir. Si haces un refinanciamiento con retiro de efectivo , puede usar el valor acumulado de su vivienda para obtener aún más dinero.

La refinanciación puede hacer lo siguiente:

• Reducir sus tasas de interés

• Reducir sus pagos hipotecarios mensuales

• Cambiar la duración del préstamo (más corto si desea pagarlo más rápido por una factura mensual más alta; más largo si desea pagos más pequeños)

• Libere dinero para otras inversiones o renovaciones de viviendas mediante el valor neto de la vivienda

• Ayudarle a ahorrar dinero a largo plazo

Incluso si tiene una hipoteca de tasa fija , es posible que desee buscar un refinanciamiento para encontrar una tasa más baja que la que está pagando ahora.

¿Cuándo debo refinanciar?

La parte «cuándo» de «cuándo refinanciar?» se refiere a dos cosas: cuando su situación financiera personal lo permite y cuando los prestamistas ofrecen condiciones favorables.

Revisa tus finanzas

La regla general siempre ha sido que es el momento adecuado para refinanciar cuando puede reducir su tasa de interés en un punto porcentual o más. Dependiendo del tamaño de su préstamo, el refinanciamiento puede ser factible incluso si las tasas solo bajan medio por ciento.

Además, debe haber acumulado el valor líquido de la vivienda. El valor neto de la vivienda es el porcentaje de su vivienda que realmente posee, por lo que aumenta cuanto más tiempo tenga su vivienda y más pagos realice. El mínimo para una tasa regular y un refinanciamiento a plazo suele ser del 10%, pero las opciones de retiro de efectivo requieren al menos el 20%.

Por último, debe conocer la tasa de mercado de su vivienda. ¿Han subido los precios en su zona? ¿Han bajado? Todo esto puede afectar las tasas de interés, por lo que es posible que desee tasar su casa si no está seguro.

Mira el mercado

En general, las instituciones financieras determinan las tasas de interés hipotecarias evaluando qué tan riesgoso es otorgarle un préstamo. Para ello, analizan los factores económicos generales y su historial financiero individual.

Los prestamistas también basaron las tasas de interés de las hipotecas en algunos factores económicos diferentes, incluida la inflación, la cantidad de inversionistas que están dispuestos a invertir en valores respaldados por hipotecas, el mercado de valores y las tasas de la Reserva Federal. Estas fuerzas están fuera de su control, pero es útil monitorearlas. También son increíblemente complicados, por lo que si necesita ayuda para comprender el mercado, debe comunicarse con un asesor financiero.

Fuera del mercado en general, la mayoría de las instituciones requieren que tenga un puntaje de crédito de 740 o más. Si su puntaje es 640 o más, es elegible para una hipoteca de la Administración Federal de Vivienda, que ofrecen muchos prestamistas diferentes. Si su puntaje de crédito es inferior a 640, tendrá que preguntar a los prestamistas individuales qué pueden ofrecerle.

Si tiene buen crédito y realiza pagos a tiempo de manera constante, los prestamistas pueden decidir que usted no representa un gran riesgo.

¿Existe una mejor época del año para refinanciar?

Es posible que haya escuchado que es mejor refinanciar durante ciertas temporadas o épocas del año. No es porque las instituciones crediticias se sientan más generosas en el invierno, tiene que ver con las tendencias de compra de viviendas.

La compra de viviendas tiende a desacelerarse durante el invierno. Para compensar eso, las instituciones financieras ofrecen tarifas más favorables para aumentar la demanda y alentar a la gente a comprar. Eso significa que podría negociar tasas de interés más bajas de las que podría obtener durante los meses de verano de alta demanda.

A pesar de esto, no debe sentirse limitado al invierno para considerar el refinanciamiento. Es inteligente verificar regularmente las tasas de interés hipotecarias durante todo el año. Las tasas de interés bajan cuando el mercado está en auge, lo que puede suceder en cualquier momento.

¿Cuándo no debería refinanciar?

Hay ciertas situaciones en las que no debe refinanciar incluso si tiene un buen crédito y el mercado está a su favor. Puede que no sea una buena idea refinanciar si:

• Planea mudarse pronto. Necesita tiempo para recuperar los costos de cierre y otras tarifas después de la refinanciación. Eso puede llevar meses o años.

• No puede pagar los costos de cierre. La refinanciación puede costar entre el 2 y el 6% del capital del préstamo. Si no tiene ese efectivo disponible, probablemente no sea una buena idea refinanciar.

• Lleva menos de 12 meses en su casa. La mayoría de los prestamistas requieren que tenga su hipoteca actual durante un año antes de permitirle cambiarla. Hemos hablado antes sobre qué tan pronto está bien refinanciar .

• No tiene por lo menos el 20% del valor acumulado de la vivienda. Eso es lo que necesitará para ser elegible para refinanciamiento con retiro de efectivo. Usted construye equidad cuanto más tiempo tiene su casa.

¿Está bien refinanciar durante la pandemia de COVID-19?

En este momento, las instituciones financieras de todo el mundo están luchando por satisfacer las altas demandas de préstamos con personal más reducido. Eso significa que puede ser difícil refinanciar en el entorno financiero actual.

Las tasas hipotecarias han estado cayendo en general, pero aún no sabemos cómo afectará la pandemia de COVID-19 a las cosas a largo plazo. Las tasas de interés son bajas ahora (lo que generalmente significa un buen momento para refinanciar), pero algunas instituciones no están equipadas para manejar solicitudes no esenciales en este momento.

Casi todos los mercados financieros en este momento están fluctuando día a día. La volatilidad del mercado no significa que no pueda refinanciar, solo significa que debe tener mucho cuidado. Siempre lea los términos y condiciones de su acuerdo de refinanciamiento antes de firmar, especialmente en estos días.

Contáctenos

Si es propietario de una vivienda en Florida y necesita ayuda para comprender cuándo refinanciar, comuníquese con un experto en préstamos hipotecarios de Associates al (813) 328-3632. Un miembro de nuestro equipo puede ayudarlo a explorar diferentes opciones y encontrar la mejor solución para usted.